央行緊急出手，嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸用途。隨后，深圳首家銀行率先縮短消費(fèi)貸貸款期限，最長(zhǎng)時(shí)間由30年縮短至5年。深圳消費(fèi)貸，正面臨著前所未有的嚴(yán)查。

近日，有網(wǎng)友透露，已有業(yè)主被追回480萬(wàn)消費(fèi)貸，更有業(yè)主被銀行拒批房貸。銀行經(jīng)理確認(rèn)，近期不僅嚴(yán)查消費(fèi)貸，更追查所有可能用于買房的金融杠桿。

多方圍剿下，深圳購(gòu)房者還敢繼續(xù)加杠桿嗎？

消費(fèi)貸全面剎車時(shí)間表

19月5日：央行緊急出手，深圳消費(fèi)貸全面剎車

央行表示深圳的住房貸款得到整頓，但個(gè)人消費(fèi)貸款過于囂張，于是從9月開始要調(diào)整個(gè)人消費(fèi)貸了。

不僅僅是個(gè)人消費(fèi)貸，只要是資金去向無(wú)法監(jiān)管，就連信用卡大額套現(xiàn)，也在這次整頓的范圍之內(nèi)。

29月9日：深圳個(gè)人消費(fèi)貸30年縮短至5年

深圳首家銀行率先縮短消費(fèi)貸貸款期限，最長(zhǎng)時(shí)間由30年縮短至5年。

1、除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等），貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。

2、不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，上述要求自發(fā)文之日起執(zhí)行。

39月中旬至今：圍剿再升級(jí)，深圳嚴(yán)查消費(fèi)貸舊賬

多家銀行客戶經(jīng)理表示，目前全行針對(duì)存量客戶進(jìn)行貸后回訪，其中包括電話回訪和實(shí)地回訪，尤其是去貸款人工作單位。對(duì)于新辦理業(yè)務(wù)的需要補(bǔ)交消費(fèi)證明材料，而對(duì)于尚未還清的違規(guī)流入樓市的貸款將提前催收，而違規(guī)流入樓市股市已經(jīng)還清的資金，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

一、有業(yè)主被追回480萬(wàn)消費(fèi)貸，投資客：查查更健康

10月9日，有網(wǎng)友在深圳房產(chǎn)交流群里透露稱，他的鄰居被銀行查出用了480萬(wàn)的消費(fèi)貸買房，需要提前還款。無(wú)奈之下只好把房子賣掉換錢，提前將消費(fèi)貸還回去。

龍華經(jīng)紀(jì)人張明也表示，最近確實(shí)有嚴(yán)查消費(fèi)貸用途一事。他的兩名客戶均接到銀行的抽查電話，詢問貸款用途，并且提醒他們不能將消費(fèi)貸用于買房。由于當(dāng)時(shí)找的消費(fèi)貸公司比較謹(jǐn)慎，轉(zhuǎn)手了N張信用卡，所以僥幸逃過一劫。

石廈片區(qū)資深經(jīng)紀(jì)人謝先生告訴筆者，最近不僅查消費(fèi)貸，連首期款都查得很嚴(yán)格。他透露，有客戶把自己的理財(cái)產(chǎn)品提前贖回來(lái)做首期款，款項(xiàng)為154萬(wàn)，但卻被兩家銀行認(rèn)定為首付貸，拒絕批款，目前正在找其它銀行試試。

他表示，由于理財(cái)產(chǎn)品沒有到期，所以屬于質(zhì)押，提前贖回來(lái)的話流水上面會(huì)顯示款項(xiàng)為貸款。如果是以前，這種操作是不會(huì)有任何問題的，但是趕巧碰上了嚴(yán)查期，也只能再想其它辦法。

深圳資深房產(chǎn)投資客陳先生對(duì)此表示很淡定，“成熟的投資客不會(huì)用太多消費(fèi)貸，這一輪嚴(yán)查能過濾掉一些不成熟的買家，查查更健康，我們?cè)撡I還是買。”

二、仍有擔(dān)保公司操作消費(fèi)貸買房，銀行嚴(yán)查各類杠桿

隨著多方圍剿的不斷升級(jí)，深圳用消費(fèi)貸買房的風(fēng)頭真的被蓋住了嗎？筆者昨日撥打了深圳某擔(dān)保公司的電話，問是否還能貸出消費(fèi)貸用于買房，對(duì)方當(dāng)即表示可以。以每個(gè)月流水6000元的小白領(lǐng)為例，在無(wú)抵押有社保的情況下，一般可以貸出20萬(wàn)的款額，分3-5年還清，利息為6-8厘，另外需要再交5個(gè)點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)給擔(dān)保公司。這樣算下來(lái)，20萬(wàn)分3年還，需要還利息4萬(wàn)+，另外還需要還1萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)。

當(dāng)筆者問到會(huì)不會(huì)被查時(shí)，對(duì)方表示銀行并不能限制你的用途，只要多次轉(zhuǎn)賬便可掩人耳目，也可以給客戶提供假發(fā)票證明款項(xiàng)用于其它用途，但需要額外加收開發(fā)票的費(fèi)用。

深圳某銀行個(gè)貸經(jīng)理李坤向筆者確認(rèn)，現(xiàn)在銀行確實(shí)有在查消費(fèi)貸的用途，抽查的不僅僅是消費(fèi)貸，還包括信用卡等。一直以來(lái)銀行都有定期檢查貸款的用途，只是最近會(huì)查得比較嚴(yán)格。“我們會(huì)通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)篩選出有問題的款項(xiàng)，并沒有限定多少額度以上的才會(huì)查。其實(shí)在消費(fèi)貸的使用上還是會(huì)有線索可以查到用途的，例如資金的轉(zhuǎn)賬，貸款后資金流動(dòng)的方向，系統(tǒng)有自動(dòng)識(shí)別的能力。”

假如被銀行查出消費(fèi)貸用于買房，會(huì)有什么后果呢？李坤表示，目前為止銀行方都會(huì)積極地跟客戶溝通，讓客戶在限定期限內(nèi)把金額還清。如果客戶能夠說清楚貸款的用途并提供相關(guān)證明，銀行方面不會(huì)再做深究。“銀行沒辦法100%地控制資金的用途，只要說清楚銀行也是可以理解的。”

李坤還透露，近期的嚴(yán)查并不是銀行單方面的要求，還有銀行上一級(jí)的監(jiān)管部門的要求。目前消費(fèi)貸款的審查也比以前嚴(yán)格非常多，由于風(fēng)險(xiǎn)較大，很多銀行的工作人員均已不再幫客戶操作消費(fèi)貸。

三、律師：無(wú)法還款將面臨銀行訴訟

廣東華商律師事務(wù)所律師周爭(zhēng)鋒表示，假如被查出消費(fèi)貸用于購(gòu)房，銀行將提前解除借款合同，要求還錢。一般情況下，業(yè)主只要在接到銀行通知后及時(shí)還錢就可以。但假如業(yè)主在限期內(nèi)無(wú)法還清貸款，則將面臨銀行的訴訟。由于借款合同上有借款用途的約定，沒有按照約定用途視為違約。

另外，銀行的所有消費(fèi)貸依據(jù)都在國(guó)家金融體系監(jiān)管范圍內(nèi)，銀監(jiān)局查出違規(guī)后將會(huì)處罰貸款銀行，目前深圳已經(jīng)有多家銀行被處罰。

廣東卓建律師事務(wù)所律師蘇順之認(rèn)為，對(duì)于業(yè)主來(lái)講，無(wú)法還貸的主要后果是承擔(dān)違約責(zé)任，具體要看貸款合同對(duì)此違約使用資金是怎么約定的。如果沒有其他特別情節(jié)，不會(huì)有其他更嚴(yán)重的責(zé)任需要承擔(dān)。但對(duì)于這個(gè)問題，更普遍的情況是銀行與開發(fā)商或貸款機(jī)構(gòu)串通違規(guī)放貸，這種情況下，銀行會(huì)受到監(jiān)管部門的行政處罰。

數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月，深圳新增房貸僅332億，僅為2016年同期（1868億元）的1/6。但是，扣除汽車貸款后，顯示為非特定用途的消費(fèi)貸款，今年前7個(gè)月增加了745億，比新增房貸的2倍還多。從規(guī)模上講，目前消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到房貸規(guī)模的1/3，成為房貸的巨大補(bǔ)充。

深圳房地產(chǎn)研究中心高級(jí)研究員李宇嘉表示，正是因?yàn)橄M(fèi)貸“準(zhǔn)房貸化”愈演愈烈，政策層面開始重視，近期北京、深圳等城市，已開始嚴(yán)查消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市。近日，多家銀行發(fā)力限制消費(fèi)貸款“房貸化”的趨勢(shì)，向來(lái)對(duì)資金面非常敏感的深圳樓市，“控杠桿”將會(huì)產(chǎn)生真正威力。

附最新版深圳商業(yè)銀行房貸利率一覽

△來(lái)源：樂有家研究中心

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