面對萬億級消費金融藍(lán)海，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭紛紛出手，群雄逐鹿。然而硝煙背后，我們必須看到，消費金融的場景和流量固然重要，但沒有雄厚的資金實力和較高的風(fēng)控水平是玩不轉(zhuǎn)的。在這場真槍實彈的風(fēng)險之戰(zhàn)中，銀行憑借產(chǎn)品更豐富、資金成本低、業(yè)務(wù)模式更成熟等優(yōu)勢，也許會取得先發(fā)優(yōu)勢，獲得勝算。

消費金融的需求正在爆炸性增長

“借錢去消費”——這往往被認(rèn)為是敗家子行為，而如今，“敢花明天的錢”，卻已經(jīng)悄然變成了一種時尚。一項針對都市青年的調(diào)查顯示，有57%的受訪者表示“敢花明天的錢”，48%的人稱自己“不會因為負(fù)債消費擔(dān)憂”。

你敢花我就敢借，在新興消費觀念的引領(lǐng)下，傳統(tǒng)銀行、電商平臺乃至其他專業(yè)類消費金融公司，都紛紛推出自己的消費金融產(chǎn)品，試水消費金融產(chǎn)業(yè)藍(lán)海。如以銀行為主導(dǎo)的住宅抵押貸款、教育貸款、購車融資、信用卡消費業(yè)務(wù)，專業(yè)消費金融公司提供的校園貸、工薪貸、裝修貸等，電商平臺提供的“螞蟻花唄”、“京東白條”等。一時間，在國家政策的鼓勵下，各種機構(gòu)、各種產(chǎn)品、各種營銷，充斥消費金融市場，分切巨額利益蛋糕。

有關(guān)數(shù)據(jù)也顯示：2013年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，預(yù)計2017年將超過27萬億元。這組數(shù)字，生動展現(xiàn)了消費金融在中國的迅速擴張。

據(jù)估算，在消費金融發(fā)展非常成熟的美國，消費貢獻(xiàn)了70%多的GDP，而中國消費市場只占GDP的30%。這也說明，消費金融盡管在中國發(fā)展迅速，但仍然還是剛起步階段，未來將具有更廣闊的市場空間。

銀行發(fā)展消費金融具有無可比擬的優(yōu)勢

目前，在中國的消費金融領(lǐng)域，實際已經(jīng)形成了三大派別，即銀行系消費金融公司、電商系消費金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費金融公司。盡管電商系消費金融公司依靠場景和流量，聽起來如雷貫耳，但筆者認(rèn)為，消費金融拼的不僅僅是場景和流量，更要靠資金實力和風(fēng)控水平。與電商系消費金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費金融公司比，銀行發(fā)展消費金融具有無可比擬的優(yōu)勢。

第一、銀行的資金成本更低。往外借錢首先得有錢借。在這方面，銀行憑借金融牌照，理所當(dāng)然底子更厚、底氣更足。它既可以運用自有資金發(fā)放貸款，也可以通過發(fā)行金融債券，擴大低成本資金來源。而產(chǎn)業(yè)系消費金融公司和電商系消費金融公司，由于注冊資本低，融資成本高，政策壁壘大，資金來源注定是有限的，且成本要高出銀行不少。

特別是信用卡業(yè)務(wù)作為銀行消費金融的主打產(chǎn)品之一，已經(jīng)經(jīng)過多年的積累，客戶基數(shù)大、營業(yè)規(guī)模大，是電商系消費金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費金融公司無法比擬的。以招商銀行信用卡為例，伴隨持卡規(guī)模的不斷擴大，截至6月末，以12881億元總交易額位居國內(nèi)銀行的首位，利息收入達(dá)到189.20億元，同比增長21.63%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入67.75億元，同比增長29.37%。而作為首個登陸資本市場的P2P平臺宜人貸，雖然也取得了不小的增速，但2016年僅促成貸款203億元。

第二、銀行的風(fēng)控水平更高。在征信體系尚不完善的情形下，如何控制風(fēng)險，減少消費信貸的不良比例，是所有消費金融公司共同面臨的課題。盡管銀行消費貸款經(jīng)常被詬病“門檻高”和“手續(xù)繁”，但不得不承認(rèn)，他們在發(fā)放消費貸款方面的風(fēng)險控制更專業(yè)，因而也更可靠。比如，招行信用卡在風(fēng)險控制上就有很多獨到之處，他們選擇運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，提升風(fēng)險防控能力。依托龐大的消費數(shù)據(jù)，招行信用卡建立起一套智能的核心IT系統(tǒng)，并隨著數(shù)據(jù)維度的增加，不斷加入更多的數(shù)字模型。

以征信為例，給什么人發(fā)卡、是否發(fā)將由這個系統(tǒng)通過計算得出。此外還有風(fēng)險偵測系統(tǒng)，可判斷客戶的異常交易。系統(tǒng)自動將異常交易捕捉出來，監(jiān)測員會通過行為分析，進(jìn)一步?jīng)Q定是否需要向持卡人發(fā)出預(yù)警信息。而與此相比，產(chǎn)業(yè)系消費金融公司和電商系消費金融公司的風(fēng)險控制還只是剛剛起步，風(fēng)控機制尚未正式建立起來。不斷跑路的“P2P”，以及臭名昭著的“裸貸“，也從側(cè)面見證了這些公司的風(fēng)控機制毫無章法。

第三、銀行的產(chǎn)品布局更豐富。在產(chǎn)品提供方面，雖說互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進(jìn)軍整個消費金融市場，具有十分明顯的優(yōu)勢，不過目前他們還只是局限于基于電商平臺的消費金融，大多聚集在商品分期付款的領(lǐng)域，雖然與自身業(yè)務(wù)構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，但因業(yè)務(wù)單一，未免有些“小打小鬧”。而產(chǎn)業(yè)系的消費金融公司，大多專注于一個方面的消費信貸，發(fā)展具有很大的局限性。

銀行在產(chǎn)品提供方面，憑借多年線下信用卡數(shù)據(jù)積累，則可以將消費金融延伸到各種應(yīng)用場景。如招商銀行信用卡，通過多維度的場景連接，形成了一種“有需求就有場景供給”的“如影隨形”的模式。他們聚焦年輕人關(guān)注的吃、喝、玩、樂需求，推出電影在線選座、美食限時搶購、積分實時兌換、機票酒店一鍵預(yù)訂、生活繳費一鍵完成等生活消費服務(wù)；打造“旅游海購”頻道，圍繞用戶出境前、中、后三個場景，提供一站式境外服務(wù)，構(gòu)建出比傳統(tǒng)線下更多的線上消費場景，從而實現(xiàn)了用戶的高粘度及高變現(xiàn)。

不僅如此，他們還喊出了“更懂年輕人”的口號，先后與QQ、英雄聯(lián)盟、攜程、網(wǎng)易云音樂、摩拜單車等品牌合作推出聯(lián)名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂等細(xì)分場景，為用戶提供體驗更好的金融服務(wù)。這充分說明，只要銀行重視線上市場的開發(fā)，銀行消費金融的應(yīng)用場景將具有很大的開拓空間。

銀行應(yīng)大膽擁抱金融科技

應(yīng)該指出，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金是銀行系消費金融公司相較于電商系、產(chǎn)業(yè)系消費金融公司的突出優(yōu)勢，但場景、獲客能力還處于一個相對弱勢的地位。因此，銀行在布局消費金融的過程中，應(yīng)該大力實施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，通過網(wǎng)絡(luò)消費實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈布局，豐富線上消費場景，增加客戶流入，最終帶動消費金融服務(wù)需求。

中國銀監(jiān)會主席郭樹清在今年3月15日也表示，銀行3.0時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求。

在這方面，招行信用卡作為國內(nèi)信用卡行業(yè)、消費金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者， 8月28日宣布旗下掌上生活A(yù)pp6.0版本正式上線，打造了e號貸、e招貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分產(chǎn)品，形成了覆蓋裝修、結(jié)婚、出國、求學(xué)、購車等人生重要場景的完整消費鏈。值得一提的是，依托FinTech金融科技，掌上生活A(yù)pp打造了可實時推薦符合用戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸，不僅可以秒級判斷用戶的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息和潛在消費金融需求。

可以預(yù)期，隨著未來市場的不斷拓展，銀行借助金融科技，消費金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢將越來越明顯，前景也會越來越廣闊。

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