消費(fèi)金融興起，銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來(lái)了好的時(shí)代。

今年3月末，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流下，消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇。作為消費(fèi)信貸的天然媒介和絕對(duì)主力，信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)十分重要。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款余額約為28萬(wàn)億，其中96%由銀行系提供。其余4%的市場(chǎng)份額由1.5萬(wàn)家小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司分享。

正在起飛的信用卡

“信用卡是商業(yè)銀行創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。”中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿稱。

目前中國(guó)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)已構(gòu)建了覆蓋工薪階層、大學(xué)生、出國(guó)旅行群體、高凈值財(cái)富人群、小微商戶、私家車主、網(wǎng)購(gòu)一族等各類群體的信用卡產(chǎn)品體系。近年大中型銀行手機(jī)信用卡，大都實(shí)現(xiàn)了蘋果和安卓系統(tǒng)手機(jī)的“全覆蓋”，全面支持線下“近場(chǎng)”揮卡支付和線上“遠(yuǎn)場(chǎng)”一鍵支付。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長(zhǎng)10.25%,增速放緩6.88個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長(zhǎng)11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點(diǎn)；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長(zhǎng)6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個(gè)百分點(diǎn)。

增速放緩或緣于傳統(tǒng)市場(chǎng)漸趨飽和，信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)乏力之時(shí)，銀行如何開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域？將信用卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化或成為解決方案之一。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者觀察，近期中信、光大、興業(yè)等信用卡中心也將目光聚焦在細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)。

銀行半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡3369.15萬(wàn)張，新增發(fā)卡331.61萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)33.70%。光大銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量3177.11萬(wàn)張，當(dāng)年新增發(fā)卡量343.77萬(wàn)張。興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡1,750.30萬(wàn)張，期內(nèi)新增發(fā)卡200.79萬(wàn)張。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解，今年光大銀行信用卡交易額遠(yuǎn)高于去年同期。2015年12月末，光大銀行信用卡年度交易額突破1萬(wàn)億元，而2016年截至10月19日，年度交易額再次突破1萬(wàn)億元。

信用卡業(yè)務(wù)激增，在銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)大幅放緩的當(dāng)下，成為一抹鮮艷的亮色。9月，光大銀行發(fā)布公告稱，擬獨(dú)資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，公司名稱暫定為“中國(guó)光大信用卡有限責(zé)任公司”，投資金額不超過100億元。早在今年1月和去年7月，民生銀行、中信銀行曾分別公告，稱將設(shè)立信用卡公司，目前尚處于等待監(jiān)管部門批準(zhǔn)的階段。

與消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如BAT的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及P2P相比，信用卡的優(yōu)勢(shì)明顯，一方面是資金成本低，另一方面是風(fēng)控技術(shù)高，不良率水平低。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016金融穩(wěn)定報(bào)告》顯示，個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人信用卡貸款和個(gè)人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加，分別為502.7億元、591.6億元和50.4億元,分別比年初增加202.3億元、198.5億元和4.8億元;個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人信用卡貸款和個(gè)人汽車貸款不良率分別為0.4%、1.8%和1%。

瞄準(zhǔn)旅游市場(chǎng)

銀聯(lián)國(guó)際與中國(guó)旅游研究院共同發(fā)布的《2016年中國(guó)出境旅游發(fā)展年度報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)出境旅游人數(shù)達(dá)1.17億人次，同比增長(zhǎng)9.8%。由于最近兩年的人民幣貶值等因素，相比前幾年20%左右的高速增長(zhǎng)，出境游漲幅明顯趨緩。報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)出境游市場(chǎng)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，2016年出境游人數(shù)將同比增長(zhǎng)11.5%、達(dá)1.33億人次。未來(lái)5-10年穩(wěn)定增長(zhǎng)基本面不變。

這實(shí)際是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。2015年中國(guó)出境游消費(fèi)達(dá)1045億美元，同比增長(zhǎng)16.6%，人均消費(fèi)893美元（約合6000元人民幣），增速有所放緩。出境游市場(chǎng)已經(jīng)從早期觀光看景為主，到購(gòu)物為主，發(fā)展到休閑度假體驗(yàn)本地生活。

據(jù)國(guó)家旅游局2016年上半年旅游統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，今年上半年，中國(guó)公民出境旅游達(dá)5903萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)4.3%，預(yù)計(jì)下半年也將保持4%的增速。出境旅游已經(jīng)成為國(guó)民常態(tài)化的休閑活動(dòng)，并正在從量變向質(zhì)變轉(zhuǎn)化，中國(guó)旅游者進(jìn)入了“消費(fèi)升級(jí)”的階段，即消費(fèi)者更加注重在航班、酒店、餐飲、行程上高品質(zhì)服務(wù)的追求。

作為在中國(guó)商旅信用卡市場(chǎng)精耕多年的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、出國(guó)金融服務(wù)的領(lǐng)先者，中信銀行至今已擁有超過500萬(wàn)的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類和客群數(shù)量均處于領(lǐng)先地位。11月10日，中信銀行攜手國(guó)泰航空、亞洲萬(wàn)里通，正式宣布在國(guó)際化商旅金融服務(wù)領(lǐng)域達(dá)成合作，并在當(dāng)日發(fā)行中信國(guó)泰航空聯(lián)名信用卡、中信亞洲萬(wàn)里通聯(lián)名信用卡兩款新品，為國(guó)際商務(wù)出行、熱愛旅游及享受生活的人士量身打造，為其帶來(lái)優(yōu)越飛行、品味生活的全方位高端旅游生活體驗(yàn)。本次中信銀行牽手國(guó)際航空公司、旅游休閑合作伙伴，是對(duì)傳統(tǒng)銀行合作模式的一次全新升級(jí)，以“無(wú)界創(chuàng)新”為理念，在大數(shù)據(jù)分析、用戶體驗(yàn)、數(shù)字傳媒、金融科技等方面實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，致力為用戶提供國(guó)際化商旅服務(wù)的“無(wú)界體驗(yàn)”。

中信銀行副行長(zhǎng)郭黨懷表示：“2014年我們完成了7+2+1的大商旅戰(zhàn)略布局，打造了7張航空聯(lián)名卡、2張?jiān)诰€商旅聯(lián)名卡、1張豪華酒店集團(tuán)聯(lián)名卡的產(chǎn)品體系。此次，我們首次與國(guó)際知名航空公司——香港的國(guó)泰航空，同時(shí)與亞洲領(lǐng)先的旅游及消閑獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃——“亞洲萬(wàn)里通”達(dá)成合作，這是我們力拓國(guó)際商旅市場(chǎng)、提升全球化經(jīng)營(yíng)水平的重要舉措。我們的共同目標(biāo)是，針對(duì)當(dāng)前商旅用戶出境旅行、消費(fèi)升級(jí)的新型需求，全力為用戶創(chuàng)造‘行者無(wú)界，通達(dá)萬(wàn)里’的國(guó)際化商旅消費(fèi)體驗(yàn)。”

據(jù)《2016年上半年旅游統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2016年上半年，國(guó)內(nèi)旅游22.36億人次，比上年同期增長(zhǎng)10.47%；出入境旅游1.27億人次，增長(zhǎng)4.1%；上半年實(shí)現(xiàn)旅游總收入2.25萬(wàn)億元，增長(zhǎng)12.4%。當(dāng)中信銀行聚焦境外游市場(chǎng)時(shí)，光大銀行正在國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)耕耘。

近日，光大銀行信用卡中心與互聯(lián)網(wǎng)公寓預(yù)訂平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)者途家網(wǎng)宣布建立戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出“光大途家聯(lián)名信用卡”，該卡涵蓋途家鉆石會(huì)員權(quán)益、輕松代辦簽證、手機(jī)APP辦理退稅、途家網(wǎng)消費(fèi)滿減、全國(guó)機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)等專屬權(quán)益，共同為持卡客戶提供更加便利、高效、實(shí)惠的公寓預(yù)訂服務(wù)和支付服務(wù)。

隨著旅游與互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，人們的出行與消費(fèi)方式逐漸改變，基于分享經(jīng)濟(jì)，致力于為游客提供高品質(zhì)度假公寓的在線平臺(tái)途家網(wǎng)也邁入了快速成長(zhǎng)期，并構(gòu)建了全新的民宿分享生態(tài)系統(tǒng)。與此同時(shí)，為更好地順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，光大銀行信用卡中心不斷利用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行審視，將自身金融機(jī)構(gòu)在資源、產(chǎn)品、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)、數(shù)據(jù)、營(yíng)銷等方面的優(yōu)勢(shì)充分整合，積極打造金融與其他消費(fèi)場(chǎng)景融合的強(qiáng)勢(shì)跨界金融產(chǎn)品。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，途家網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的佼佼者、住宿分享行業(yè)的領(lǐng)頭軍，此次合作，是繼與京東、優(yōu)酷、掌閱等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作后，光大銀行信用卡布局互聯(lián)網(wǎng)與金融+場(chǎng)景的又一力作。

如何讓消費(fèi)者活躍？

“在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期，銀行轉(zhuǎn)型成為必然。當(dāng)前環(huán)境下，我國(guó)人均可支配收入不斷增加，中產(chǎn)階級(jí)擴(kuò)容，個(gè)人金融需求快速增長(zhǎng)，銀行卡在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中將發(fā)揮更加重要的作用，于客戶端而言，最重要的就是通過服務(wù)、產(chǎn)品等，提升客戶的用卡體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性。”戴兵向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，未來(lái)的銀行應(yīng)該是跨界的、融合的，是客戶體驗(yàn)至上的銀行。為此，光大銀行不斷嘗試與電商、保險(xiǎn)、旅游、互聯(lián)網(wǎng)科技等不同領(lǐng)域企業(yè)合作，整合渠道、整合資源，將光大信用卡與客戶生活場(chǎng)景無(wú)縫對(duì)接，共同提升服務(wù)質(zhì)效。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的跨界合作中，信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新正成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

創(chuàng)新金融科技引領(lǐng)的簡(jiǎn)便、快捷的客戶體驗(yàn)則是發(fā)展普惠金融的基石。當(dāng)下消費(fèi)金融的主力人群是生活于數(shù)字時(shí)代、高度依賴互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字移動(dòng)設(shè)備，被稱為“GenerationZ”的一代。他們不再是銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“客戶”畫像——在有限、標(biāo)準(zhǔn)化、既定的范圍內(nèi)被動(dòng)獲得產(chǎn)品及服務(wù)；他們更多扮演著“用戶”乃至“粉絲”角色——主動(dòng)獲取多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，以建構(gòu)個(gè)人期待的個(gè)性化金融解決方案。

今年初，招商銀行與滴滴宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，招商銀行將作為戰(zhàn)略投資者投資滴滴。除了資本層面，還包括綁卡支付、發(fā)行聯(lián)名卡、司機(jī)顯現(xiàn)招募、客戶共同開發(fā)、汽車信貸以及雙方用戶營(yíng)銷等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

10月24日，中信銀行信用卡中心與百度金融宣布，正式首發(fā)“中信百度金融聯(lián)名卡”。中信銀行將豐富成熟的金融資源與百度金融的移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)接，打通線上、線下權(quán)益通道，為用戶提供更為便捷、實(shí)惠的移動(dòng)金融服務(wù)。

11月8日，興業(yè)銀行月樂視控股宣布正式啟動(dòng)全面戰(zhàn)略合作，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新模式。雙方合作的首個(gè)產(chǎn)品——“興業(yè)銀行樂視體育聯(lián)名信用卡”也正式亮相，集金融服務(wù)與樂視超級(jí)體育會(huì)員權(quán)益于一身。

興業(yè)銀行與樂視在零售金融領(lǐng)域?qū)⒅攸c(diǎn)圍繞聯(lián)名卡、線上支付、消費(fèi)分期等方面展開全面合作。聯(lián)名卡方面，將在合作發(fā)行聯(lián)名卡的基礎(chǔ)上，致力于拓展和完善聯(lián)名卡在支付、消費(fèi)、代繳費(fèi)等方面功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡賬戶與樂視會(huì)員預(yù)付卡賬戶合二為一；線上支付方面，雙方將探索開展線上支付賬戶與支付渠道服務(wù)合作，興業(yè)銀行將針對(duì)樂視線上商城、線下生態(tài)體驗(yàn)、電視大屏商城等場(chǎng)景，基于樂視錢包賬戶管理和銀行支付渠道需求，為樂視提供相關(guān)賬戶管理服務(wù)與支付服務(wù)；消費(fèi)分期方面，雙方將針對(duì)樂視會(huì)員開展線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景的多元化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合作，滿足樂視會(huì)員客戶的場(chǎng)景融資需求。

“興業(yè)銀行與樂視體育的攜手只是一個(gè)開始。未來(lái)，樂視‘平臺(tái)+內(nèi)容+硬件+軟件+應(yīng)用’五層構(gòu)架都將與興業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行深入合作。”樂視控股副董事長(zhǎng)賈躍民說。

實(shí)際上，多家銀行開展各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)吸引新客戶，如中信銀行信用卡中心與bat、京東、返利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)跨界合作，推出諸如京東小白卡、中信返利聯(lián)名信用卡等產(chǎn)品。

“中信銀行信用卡增量的一半來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)合作渠道。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴表示：“電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了革命性的變化，這就需要傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快滲透融合，勇于創(chuàng)新，為用戶提供新時(shí)代消費(fèi)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。”

信用卡的新機(jī)會(huì)

在開展新型跨界合作的同時(shí)，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的跨界市場(chǎng)仍值得發(fā)掘。

11月9日，光大銀行與同仁堂健康在全國(guó)范圍內(nèi)推出以健康養(yǎng)生為主題的聯(lián)名卡——“光大-同仁堂健康聯(lián)名信用卡”。該行借助此次與同仁堂健康合作為契機(jī)，以創(chuàng)新的金融服務(wù)滿足持卡人對(duì)健康生活的追求。

此次光大銀行攜手的同仁堂健康隸屬北京同仁堂集團(tuán)，以“集百草而香天下，普健康而惠眾生”為企業(yè)愿景，繼承了北京同仁堂的百年精髓。在合作過程中，雙方資源互補(bǔ)，深刻洞悉客戶消費(fèi)需求，以為持卡人打造細(xì)致、周到的增值服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)和健康權(quán)益的有機(jī)整合。

如果說消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融及p2p機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)如今發(fā)展的如火如荼，銀行信用卡中心的未來(lái)更值得期待。

今年4月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，根據(jù)通知精神，2017年1月1日后，放開免息還款期最長(zhǎng)不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發(fā)卡行自主決定；信用卡透支利率有望下浮30%，同時(shí)以“違約金”取代“滯納金”；完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過ATM提現(xiàn)的每卡每日累計(jì)額由2000元提高至1萬(wàn)元。

相對(duì)于當(dāng)前開展消費(fèi)金融的其它機(jī)構(gòu)而言，信用卡的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步擴(kuò)大。中信銀行、民生銀行、光大銀行正計(jì)劃開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，并將設(shè)立中信信用卡公司。但此事還需相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，中信銀行有望成為首個(gè)成立信用卡子公司的銀行。據(jù)呂天貴透露，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在研究。具體時(shí)間有待于銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管政策以后方可。

一旦中信銀行成立信用卡子公司，其它銀行或?qū)㈥懤m(xù)跟進(jìn)，信用卡子公司將無(wú)疑獲得更多自主決定業(yè)務(wù)的空間，信用卡產(chǎn)品或?qū)⑦M(jìn)一步細(xì)化，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)將更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L(zhǎng)短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。甚至可能將獨(dú)立上市。

信用卡盈利的基礎(chǔ)是發(fā)卡量和使用率，近年股份制銀行信用卡中心創(chuàng)新業(yè)務(wù)頻出，以智能精準(zhǔn)定位客戶群，以跨界提高發(fā)卡量，從而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代走出一條適合各自發(fā)展的路。

但相對(duì)于國(guó)有大行而言，仍有待提高。截至6月末，工商銀行信用卡發(fā)卡量超過1.17億張，成為全球最大的信用卡發(fā)卡銀行，信用卡貸款余額超過4300億元。今年上半年，工商銀行信用卡消費(fèi)額再創(chuàng)新高，達(dá)到13972億元，較上年同期增長(zhǎng)32.4%，對(duì)促進(jìn)居民消費(fèi)合理增長(zhǎng)發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。

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