面對銀行業(yè)不斷上升的貸款風(fēng)險(xiǎn)，急需擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的平安銀行，仍然選擇了貸款擴(kuò)張之路。

4月23日晚間，平安銀行發(fā)布2015年一季報(bào)，一季度實(shí)現(xiàn)凈利潤56.29億元，同比增長11.38%。而在同期，其1.12萬億元的貸款余額，同比增長達(dá)到9.7%，增速已接近去年同期的2倍。

盡管業(yè)績?nèi)钥焖僭鲩L，但平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨不小壓力。2015年一季度，該行新增不良貸款接近27億元，比年初增加了25.68%，其中信用卡不良貸款率已達(dá)到2.9%，經(jīng)營性不良貸款率亦2.06%。

貸款投放加快

2015年一季度，平安銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入206.71億元，同比增長28.39%;準(zhǔn)備前營業(yè)利潤121.98億元，同比增長38.95%;凈利潤56.29億元，同比增長11.38%，仍然保持較快增長。

這樣的表現(xiàn)已超過市場預(yù)期。2014年11月和2015年2月，央行兩次降息，并擴(kuò)大了存款利率的上浮空間。平安證券此前認(rèn)為，受兩次降息及利率市場化的沖擊，2015年一季度上市銀行凈利預(yù)計(jì)增速為3.6%左右。其中，國有大行的凈利潤增速將維持在0-2%之間。

在此情況下，平安銀行也受到一定影響。一季度，該行存貸差為5.01%，同比、環(huán)比分別下降0.1個百分點(diǎn)和0.06個百分點(diǎn)。

但由于貸款結(jié)構(gòu)改善，且加大了資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，平安銀行一季度凈利差、凈息差均同比提升。今年一季度，該行凈利差、凈息差分別為2.57%、2.73%，分別同比提升0.34個百分點(diǎn)和0.31個百分點(diǎn)，這也是平安銀行一季度凈利潤仍保持較快增長原因之一。

另一方面，平安銀行也在加快貸款投放。截至3月末，平安銀行貸款余額1.12萬億元，同比增長9.7%，在總資產(chǎn)中的占比較年初提升1.92個百分點(diǎn)。而在去年同期，其貸款余額為8903億元，同比僅增長5.08%.

此外，平安銀行的事業(yè)部制改革，也成效漸顯。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，該行業(yè)事業(yè)部存款余額達(dá)到1853.63億元，貸款余額1972.91億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.14億元。

值得注意的是，隨著央行兩次降息及利率市場化的深入推進(jìn)，加上股市的持續(xù)活躍，資金源源不斷從銀行流入股市，加大了銀行業(yè)資金面的波動，而平安銀行同樣未能幸免。

根據(jù)一季報(bào)披露，今年一季度，平安銀行總資產(chǎn)、存款余額分別為2.3萬億元1.58萬億元、分別比年初增長5.41%、2.95%，其中公司存款和零售存款分別增長了2.34%、6.03%。而在2014年一季度，其總資產(chǎn)、存款余額同比增長10.86%、13.61%。

信用卡壞賬激增

隨著信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，資產(chǎn)質(zhì)量下滑已成為各家銀行的隱憂?！兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)》此前從知情人士處獲悉，由于不良貸款迅速上升，個別上市銀行支行行長、業(yè)務(wù)人員不僅薪酬下降，甚至辭職時都無法辦理離職手續(xù)，而一些銀行更是進(jìn)行全員催收。

平安銀行同樣面臨這樣的問題。同上年相比，其不良貸款增速明顯加快。截至一季度末，其不良貸款余額已達(dá)131.98億元，較年初上升25.68%，不良率1.17%，比上年末增加0.15個百分點(diǎn)。撥備覆蓋率173.17%、撥備比2.03%，分別較年初下降27.73%、0.03個百分點(diǎn)。

這還是大力重組和清收的結(jié)果。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，該行重組貸款余額124.27億元，較年初增加41.22億元，增幅達(dá)到49.63%。

而逾期貸款也在快速增加。2015年一季度，平安銀行逾期90天以內(nèi)的貸款余額211.69億元，較年初增加66.33億元，增幅45.63%;逾期90天以上的363.02億元，較年初增加70.99億元，增幅24.31%。

而從行業(yè)和地域分布來看，零售業(yè)務(wù)已成為新增不良貸款最主要來源。今年一季度，平安銀行零售不良率為1.33%;比年初上升0.38個百分點(diǎn)，其中經(jīng)營性貸款不良率已達(dá)2.06%，比年初上升0.66個百分點(diǎn)。

信用卡壞賬也居高不下。從2014年開始，各家銀行信用卡不良貸款開始激增。數(shù)據(jù)顯示，2014年底，建行、農(nóng)行的信用卡不良貸款率也從上年底的0.66%、1.16%，升至0.85%、1.73%。而截至3月底，平安銀行信用卡不良率亦達(dá)2.9%，比去年底上升0.13個百分點(diǎn)，位居各項(xiàng)不良貸款之首。

而從地域來看，除了江浙地區(qū)，其南區(qū)、西區(qū)不良貸款也在快速增加。截至3月底，平安銀行南區(qū)、西區(qū)不良率均為0.93%，比年初分別提高了0.35、0.45個百分點(diǎn)。

平安銀行表示，經(jīng)營性貸款不良率上升，主要是存量結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，導(dǎo)致整體規(guī)模增長放緩，以及部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露所致。信用卡不良率上升則是受貸款規(guī)模限制、信用卡應(yīng)收賬款增量減緩所致，目前已執(zhí)行更審慎的額度策略、加強(qiáng)存量客戶早期管控。

截至2015年3月底，平安銀行資本充足率10.56%，核心一級資本充足率、一級資本充足率均為8.53%，分別比上年末下降0.3和0.11個百分點(diǎn)，均已接近監(jiān)管底線。3月16日，其定增方案已獲得證監(jiān)會通過。

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