普惠金融由聯(lián)合國在2005年“小額信貸年”活動中第一次正式提出，意指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業(yè)與低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象，這一發(fā)展理念得到國際社會的普遍認同。
　　近年來，國家高度重視普惠金融，將其寫入“十三五”規(guī)劃中，特別是針對小微企業(yè)的生存與發(fā)展出臺了一系列財稅金融扶持政策，人民銀行、銀監(jiān)會等提出了小微企業(yè)業(yè)務“三個不低于”的監(jiān)管目標，以此督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的投放占比，切實保障小微企業(yè)健康成長，擴大普惠金融的服務覆蓋面。在國家政策指引下，商業(yè)銀行踐行普惠金融、服務小微企業(yè)的社會責任和愿望大大增強。但普惠金融并不簡單等同于公益活動或慈善救助，由于小微企業(yè)自身特點以及商業(yè)銀行面臨的實際問題，小企業(yè)業(yè)務金融服務之路仍舉步維艱，原因何在？

　　從實踐看，商業(yè)銀行主要遇到以下現(xiàn)實困難：
　　一是風險成本高。小微企業(yè)的財務管理制度不健全，沒有規(guī)范的財務信息，導致銀行需付出更多的成本去準確、全面的了解其經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債率以及還貸能力等;加上缺乏有效抵押物，無有效風險緩釋手段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“不敢做”。同時，小微企業(yè)所有者的信用觀念淡薄，按期還貸意識差，逾期和逃貸屢有發(fā)生，外部環(huán)境配套措施也有待于進一步加強與完善，致使銀行面臨巨大的道德風險和潛在的不良損失。
　　二是人工成本高。小微企業(yè)“量多、額小、面廣、分散”，具有區(qū)域性、周期性、多樣性等特點，導致收益覆蓋成本難，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“不愿做”。且對資金需求“短、小、頻、急”，尤其對提高效率與簡單手續(xù)的強烈需要，使得小微需求與銀行服務的匹配難。
　　因此，商業(yè)銀行需實現(xiàn)風險可控且成本與收益相匹配，探索一套商業(yè)可持續(xù)的模式，這是推動普惠金融發(fā)展最關鍵的環(huán)節(jié)。
　　作為十二家全國性商業(yè)銀行之一的浙商銀行，其小企業(yè)金融十年砥礪、風雨前行，在專業(yè)化服務小微企業(yè)方面積累了豐富的經(jīng)驗，建立了專門適合于小微企業(yè)客戶的制度體系，涵蓋了小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務、操作規(guī)程、特色產(chǎn)品、專營機構及人員隊伍等，小微企業(yè)貸款余額連續(xù)十年實現(xiàn)中高速增長，貸款余額達1357億元，占各項貸款總量的31.47%，占比位居全國股份制商業(yè)銀行的首位。已累計授信服務小微客戶超過12萬戶，累放貸款5000億元，而不良率、關注率僅1.35%、1.2%，風險控制良好；機構點均貸款8.75億元、人均管貸1.15億元，形成規(guī)模效益，利息收益率也比其他業(yè)務略高，應該說基本實現(xiàn)了小微金融商業(yè)可持續(xù)的目標。
　　近年來，除傳統(tǒng)方式服務于小微的金融業(yè)務外，隨著小微經(jīng)營逐步走向互聯(lián)網(wǎng)化——數(shù)據(jù)化，浙商銀行面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。一方面需求普惠性特點更明確，長尾客戶價值顯現(xiàn)；另一方面如何運用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)解決小微金融業(yè)務收益覆蓋“成本”與“風險”，更具必要性、可行性及緊迫性。浙商銀行因此主動適應新經(jīng)濟、新金融的發(fā)展趨勢，加快金融科技（FinTech）在小企業(yè)金融上的運用，運用互聯(lián)化、數(shù)字化相關手段，重點探索數(shù)字普惠金融之路。最近推出的一款數(shù)字普惠新產(chǎn)品“點易貸”就是一例。
　　“點易貸”是浙商銀行和浙江某電融數(shù)據(jù)、網(wǎng)金公司等合作研發(fā)的一款純信用小微貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，高仿真模擬線下人工操作思路，全面線上申請、活體刷臉認證、數(shù)據(jù)模型風評、機器征信解析、智能分類審批、電子渠道簽約、自助提款還款、貸后自動預警等，通過IT平臺在線化獲客降低營銷成本、數(shù)據(jù)平臺自動化取數(shù)降低運營成本、風控平臺數(shù)據(jù)化監(jiān)測降低風險成本等方式，破解小微金融商業(yè)可持續(xù)之各類成本高的問題。
　　首先，點易貸不依賴于實體網(wǎng)點和人工服務，網(wǎng)點設施和人力資源成本低廉。通過在IT平臺上傳播，利用場境嵌入、移動互聯(lián)網(wǎng)技術，擴大了金融服務的覆蓋面，提高客戶對小微金融服務的可獲得性，大大節(jié)約了營銷成本。同時，借款人只需在線上下載小微錢鋪APP，經(jīng)過“點一點，拍一拍，刷一刷”等操作，即可完成點易貸申請。這種自主的申請模式提高了獲客精準性。
　　其次，點易貸運用大數(shù)據(jù)技術，提高了信息透明度和信貸效率。將征信數(shù)據(jù)、政務數(shù)據(jù)、第三方平臺數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)等采集、分析、運用實現(xiàn)機器換人，降低人力成本也防范了操作風險。與此同時，借款人無需到銀行網(wǎng)點提供任何書面、資料、辦理申貸手續(xù)，無需等待線下層層審批流程，一小時即可獲知審批結果，有效減少了客戶的“皮鞋成本”，提高了客戶體驗。
　　最后，點易貸運用數(shù)據(jù)化風控技術，彌補了傳統(tǒng)信貸中缺少貸后管理和監(jiān)控的高成本性和滯后性不足。系統(tǒng)可實時地對借款人經(jīng)營情況和信用情況進行線上監(jiān)測，并對監(jiān)測結果自動發(fā)出預警信號通知，商業(yè)銀行及時處理，大大節(jié)約了銀行的風險監(jiān)控成本，提高了準確率。
　　應該說，類似點易貸產(chǎn)品集IT平臺、數(shù)據(jù)平臺、風控平臺為一體，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)字技術等，為貸前營銷、貸中管理、貸后預警全業(yè)務周期提供了在線化、自動化、數(shù)據(jù)化的解決方案，不僅突破了傳統(tǒng)金融服務時、空限制，擴大了服務的覆蓋面，提高了小微金融的可得性和精準性，而且在相當程度上解決了銀企之間的信息不對稱問題，降低了銀行的營銷成本、營運成本和風險成本。
　　為進一步推動全球普惠金融發(fā)展，中國政府在G20峰會上提交了3個關于普惠金融的重要文件，其中《G20數(shù)字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件，但破解小微企業(yè)融資難任重而道遠，實現(xiàn)商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)是關鍵。我們認為，數(shù)字普惠是實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)必然選擇。正如原工行董事長姜建清所說：中國銀行業(yè)依據(jù)大數(shù)據(jù)控制信貸風險能力不適應，迫切要實現(xiàn)信貸數(shù)字化管理變革。
　　當然，進一步利用數(shù)字技術服務普惠金融，還需著重發(fā)展以下幾個方面：一、加強數(shù)字化基礎設施建設，擴大數(shù)字化金融服務的深度和廣度；二、普及數(shù)字金融概念和技術，擴大數(shù)據(jù)可公開的范圍，提高數(shù)字化金融的利用率和服務的便利性；三、建立完善的數(shù)字金融安全監(jiān)管體系，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立一個良好的外在環(huán)境。有理由相信，數(shù)字普惠的廣泛推廣運用，必將推動小微企業(yè)融資難得到一定緩解、有效提升普惠金融的可獲得性。
　　(作者系浙商銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理)