21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類(lèi)賬戶(hù)和II類(lèi)賬戶(hù)占比基本持平，各占一半。III類(lèi)賬戶(hù)則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒(méi)有開(kāi)放III類(lèi)賬戶(hù)的申請(qǐng)。在浦發(fā)銀行相關(guān)人士看來(lái)，“III類(lèi)戶(hù)和II類(lèi)戶(hù)除了有限額，其他沒(méi)有任何區(qū)別，所以沒(méi)有必要做III類(lèi)戶(hù)。”

2016年成為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上的一個(gè)拐點(diǎn)。

此前的中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了十余年狂飆突進(jìn)，每年發(fā)卡量均保持了兩位數(shù)以上的高速增長(zhǎng)。央行支付體系報(bào)告顯示，2017年二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量63.47億張，同比增長(zhǎng)8.9%，這是發(fā)卡數(shù)量增速首次從兩位數(shù)下跌到個(gè)位數(shù)。

2016年二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長(zhǎng)15.83%；2015年全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長(zhǎng)10.25%。2014年全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，同比增長(zhǎng)17.13%；2013年為19.23%，2012年為19.8%，2011年為22.1%。

2016年發(fā)生了什么？這一年央行有兩大新規(guī)落地。

其一為2015年12月25日，中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，將銀行個(gè)人賬戶(hù)分為不同權(quán)限等級(jí)的三類(lèi)賬戶(hù)。

其二為2016年9月30日，央行發(fā)布261號(hào)文明確規(guī)定，自2016年12月1日起，每個(gè)人在每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，并于2016年11月25日發(fā)布302號(hào)文細(xì)化賬戶(hù)分類(lèi)管理。

銀行卡是支付結(jié)算的基礎(chǔ)介質(zhì)，支付結(jié)算又是所有金融業(yè)務(wù)不可或缺的環(huán)節(jié)，銀行卡開(kāi)戶(hù)渠道和分類(lèi)的根本性變化，產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)非限額和場(chǎng)景限制這么簡(jiǎn)單。

一張薄卡片背后的生意經(jīng)

銀行卡雖小，背后代表的銀行賬戶(hù)卻是所有金融活動(dòng)的基石。

一位國(guó)有大行的零售銀行業(yè)務(wù)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“央行這兩個(gè)新規(guī)出來(lái)后，幾個(gè)國(guó)有大行差點(diǎn)哭暈在廁所，因?yàn)橐酝鶐状笮幸渣c(diǎn)多面廣、持卡人遍布城鄉(xiāng)為傲，如今，新規(guī)可能讓持卡人更專(zhuān)注于一家銀行，大行過(guò)去召之即來(lái)的數(shù)量龐大的客戶(hù)群體，如今可能要沒(méi)了，一年新發(fā)卡幾千萬(wàn)張的規(guī)?？赡芤倭恕?rdquo;

隨著發(fā)卡量的減少，其背后帶來(lái)的銀行卡相應(yīng)收入也必然要減少。“比如說(shuō)基于借記卡規(guī)模的工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)等，一年幾十億，可能就沒(méi)了。”前述人士稱(chēng)。

被稱(chēng)為宇宙行的工商銀行2015及2016年年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，在其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入之中，銀行卡的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入在2016年出現(xiàn)微負(fù)增長(zhǎng)，2014年為351.33億元，2015年為376.84億元，2015年同比增長(zhǎng)7.3%，2016年則下降為376.7億元，減少了1400萬(wàn)元。

同時(shí)其結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入也出現(xiàn)了下滑，2015年為279.86億元，2016年降至261億元，同比下降了6.6%，減少了17.67億元。對(duì)此工行解釋為，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者減費(fèi)讓利，加大了結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的優(yōu)惠減免力度，所以個(gè)人人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入有所下降。

2016年工行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)體借記卡，截至2016年年末，工行的銀行卡發(fā)卡量為8.3億張，比2015年末增加8145萬(wàn)張。也就是說(shuō)，2016年新增發(fā)卡量達(dá)8145萬(wàn)張，2015年的新增發(fā)卡量為8287萬(wàn)張。

隨著261號(hào)文的深入實(shí)施，個(gè)人冗余銀行卡逐步減少，存量客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)將日見(jiàn)激烈?？梢灶A(yù)見(jiàn)，賬戶(hù)管理新規(guī)關(guān)閉了“賬戶(hù)數(shù)量瘋漲”的大門(mén)，也開(kāi)啟了“客戶(hù)精細(xì)管理”的窗口。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，賬戶(hù)分類(lèi)管理一方面有利于銀行業(yè)利用Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)展金融創(chuàng)新，對(duì)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融和直銷(xiāo)銀行發(fā)展有利，另一方面也利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊電信詐騙。

詳解三類(lèi)賬戶(hù)區(qū)別III類(lèi)戶(hù)略顯尷尬

不過(guò)分類(lèi)設(shè)想與現(xiàn)實(shí)或有一定落差。

目前官方未披露三類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立情況，不過(guò)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類(lèi)賬戶(hù)和II類(lèi)賬戶(hù)占比基本持平，各占一半，III類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒(méi)有開(kāi)放III類(lèi)賬戶(hù)的申請(qǐng)。與此同時(shí)，I、II類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)雖然在部分銀行持平，但兩類(lèi)賬戶(hù)背后鎖定的存款規(guī)模也有顯著的差異。

三類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立情況在政策落定之初或許已經(jīng)決定。根據(jù)央行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），將銀行賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類(lèi)進(jìn)行管理。

其中，Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)可以辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)作為金庫(kù)，可以作為工資賬戶(hù)或者個(gè)人財(cái)富主賬戶(hù)，用于大額的消費(fèi)、資金往來(lái)、存款投資等會(huì)使用這張卡，大額資金流轉(zhuǎn)、儲(chǔ)蓄存款及投資理財(cái)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)不必隨身攜帶，也減小了卡片遺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)當(dāng)做“錢(qián)包”。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)投資理財(cái)功能齊全，從Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)向其轉(zhuǎn)入資金沒(méi)有累計(jì)轉(zhuǎn)入限額，既能滿(mǎn)足日常使用，又可避免大額資金損失，可以作為日常的“錢(qián)包”。

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)存放“零花錢(qián)”，這樣安全方便、隨充隨用。主要用于小額高頻交易，適合用于綁定支付賬戶(hù)，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機(jī)NFC支付等）。

不過(guò)落地到銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展而言，浦發(fā)銀行相關(guān)人士的看法則是，“III類(lèi)戶(hù)和II類(lèi)戶(hù)除了有限額，其他沒(méi)有任何區(qū)別，所以沒(méi)有必要做III類(lèi)戶(hù)。”

央行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)分別設(shè)置了10000元的單日支付限額和1000元的賬戶(hù)余額的規(guī)定。

對(duì)此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，核實(shí)手段相對(duì)單一，開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過(guò)高，一旦發(fā)生不法分子冒名開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)事件，有可能給其帶來(lái)較大的資金損失。”

《通知》也對(duì)三類(lèi)賬戶(hù)對(duì)應(yīng)的開(kāi)戶(hù)提出了具體要求：對(duì)于通過(guò)柜面提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，存款人可開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)；對(duì)于通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)；通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，存款人僅可開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

一位股份行副行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“賬戶(hù)分類(lèi)管理后，過(guò)去銀行業(yè)的一些做法被規(guī)范了是好事，但遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的要求非常嚴(yán)格，業(yè)務(wù)受理也有限，對(duì)我們而言，機(jī)會(huì)會(huì)多一點(diǎn)。”

新規(guī)為銀行對(duì)抗第三方支付利器？

新規(guī)正在影響銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)格局。

樂(lè)觀者認(rèn)為，賬戶(hù)分類(lèi)之后，銀行卡的“虛擬化”和申請(qǐng)渠道的“線(xiàn)上化”可以釋放銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)潛力，大象開(kāi)始起舞。

理由是，從三類(lèi)賬戶(hù)的屬性和區(qū)別來(lái)看，經(jīng)過(guò)面對(duì)面確認(rèn)用戶(hù)身份的Ⅱ類(lèi)戶(hù)，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類(lèi)戶(hù)并無(wú)區(qū)別，可以滿(mǎn)足客戶(hù)幾乎所有的用卡需求，且具有易注銷(xiāo)、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ類(lèi)戶(hù)將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時(shí)代，沒(méi)有了實(shí)體銀行卡的束縛，銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)的潛力將得以充分釋放。

此前，銀行系互金業(yè)務(wù)囿于流程和體驗(yàn)的較大差距，并未被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)視作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

悲觀者則持有相反的態(tài)度，“對(duì)于銀行賬戶(hù)，并沒(méi)有放松多少，央媽還是管得太死太嚴(yán)了。”一位股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者吐槽稱(chēng)，“比如說(shuō)二維碼支付，某股份行電子銀行部2013年就推出了基于二維碼的異度支付，市場(chǎng)反響很好，2014年央行一紙文件暫停，銀行和銀聯(lián)很聽(tīng)話(huà)不敢玩，但支付寶和微信支付還在做，造成現(xiàn)在的局面，能僅怪銀行、銀聯(lián)不創(chuàng)新嗎？”

新規(guī)帶給銀行一個(gè)可以看得見(jiàn)的好處是，獲客壁壘被打破，業(yè)務(wù)量和客戶(hù)數(shù)有望迎來(lái)高速增長(zhǎng)期。

來(lái)自銀行人士的分析，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)面向所有銀行卡客戶(hù)不同，銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)通常只對(duì)本行客戶(hù)開(kāi)放。銀行要拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，先要把潛在客戶(hù)發(fā)展為持卡客戶(hù)，需要客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)一張借記卡或線(xiàn)上申請(qǐng)一張信用卡，最終還是受制于線(xiàn)下物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和服務(wù)效率，發(fā)展速度與互金企業(yè)沒(méi)法比。

第三方支付企業(yè)的賬戶(hù)本質(zhì)上還是綁定的相應(yīng)銀行賬戶(hù)，沒(méi)有銀行賬戶(hù)，支付賬戶(hù)就是無(wú)源之水。比如說(shuō)用戶(hù)在第三方支付的賬戶(hù)資金實(shí)際上只是虛擬賬戶(hù)的資金信息，而實(shí)際的資金存放在支付平臺(tái)在銀行設(shè)立的銀行賬戶(hù)上。同時(shí)，對(duì)支付賬戶(hù)也同樣有分級(jí)管理的規(guī)定。

而現(xiàn)在Ⅱ類(lèi)戶(hù)可通過(guò)簡(jiǎn)單綁定本行或他行銀行卡開(kāi)戶(hù)，與第三方支付企業(yè)的賬戶(hù)開(kāi)立過(guò)程一樣簡(jiǎn)單，銀行業(yè)務(wù)拓展不再受制于本行持卡客戶(hù)規(guī)模，有望迎來(lái)高速增長(zhǎng)期。