自去年8月《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）出臺后，銀行資金存管已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)整改的必經(jīng)門檻。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月24日，已有450家正常運營平臺上線了P2P平臺的銀行存管業(yè)務，廣東華興銀行以80家平臺存管量位居榜首，占到存管平臺的17.7 %。
不過，9月以來華興銀行連番踩雷，三分貸、網(wǎng)行金融、華銀金服等網(wǎng)貸平臺集中式爆發(fā)兌付危機，也導致銀行信譽風險持續(xù)上升。
受經(jīng)濟環(huán)境低迷和監(jiān)管趨嚴形勢影響，銀行息差收窄，利潤增速下降，需要拓展業(yè)務尋求新的利潤增長點。P2P市場規(guī)模龐大，存管服務費用可觀，對地方性中小銀行來說是一塊誘人的蛋糕。但存管平臺數(shù)量增長過快，也可能導致銀行存管系統(tǒng)支撐超負荷運營，存在隱患。
網(wǎng)貸平臺屢出風險
自銀監(jiān)會發(fā)布《辦法》規(guī)定后，銀行資金存管成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)化整改的硬性指標，中小銀行成為P2P資金存管的主力軍。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至8月24日華興銀行上線的存管平臺已達到80家，位居行業(yè)榜首。
不過，隨著整改的進一步深入，上線存管系統(tǒng)的P2P平臺仍屢出風險，作為最大存管機構的華興銀行更是頻頻踩雷。
9月3日，在與華興銀行歷經(jīng)幾個月的技術對接、平臺內(nèi)測完成之后，三分貸資金存管系統(tǒng)開始公測。據(jù)公告顯示，測試內(nèi)容為對華興銀行存管注冊、充值和提現(xiàn)及存管標的進行投資體驗，公測期間存管平臺只發(fā)1~3月的標。
不過存管系統(tǒng)運營僅僅一周，9月11日該平臺再度發(fā)布公告，稱平臺將轉型實業(yè)暫停P2P業(yè)務，即日起停止充值、發(fā)標、匯款及提現(xiàn)等操作，并積極協(xié)商匯款、賠償方案。
針對公測系統(tǒng)上線僅一周后就暫停的原因以及后續(xù)該公測系統(tǒng)是否將被下線等問題，《中國經(jīng)營報》記者向華興銀行相關負責人求證，不過截至本報發(fā)稿前該銀行并未回復。
無獨有偶。9月5日，網(wǎng)行金融宣布與華興銀行完成銀行存管對接，正式上線銀行直接存管系統(tǒng)。平臺用戶將在華興銀行存管系統(tǒng)中擁有獨立存管賬戶，用戶需設立交易密碼保障賬戶安全，資金交易將均由用戶授權銀行操作執(zhí)行。然而，上線僅僅4天該平臺便陷入兌付危機，9月11日網(wǎng)行金融因逾期兌付被投資者集體上門并報警投訴。
另外，在華興銀行上線存管的華銀金服、深宜金服等平臺也于近日出現(xiàn)問題。9月12日，深圳市公安局南山高新技術園區(qū)派出所稱接到投資者報案，華銀金服涉嫌違法并已立案，現(xiàn)已查封了該平臺在深圳的總部辦公樓。
不僅華興銀行，在匯豐銀行進行資金存管的普天金安9月11日發(fā)布公告顯示由于平臺部分標的逾期，未能及時還款，鑒于平臺系統(tǒng)以及借款標的出現(xiàn)了逾期等狀況嚴重影響了公司的正常運營，由此該公司法人一直在與借款人進行溝通協(xié)商。8月份上線徽商銀行存管系統(tǒng)的酷盈網(wǎng)，近日也發(fā)布公告進行清盤停業(yè)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)貸平臺的資金存管業(yè)務由于沒有統(tǒng)一標準存在諸多亂象，部分存管、聯(lián)合存管的情況并不少見，不少平臺借助銀行為自己背書，但實際上只是部分存管。
根據(jù)銀監(jiān)會要求，資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。
盈燦咨詢分析師張葉霞表示，銀行資金存管只是將投資人和借款人資金隔離，降低了平臺挪用客戶資金的風險，并不會對平臺生存有何幫助。“銀行不會為平臺承擔任何擔保責任，也不會為平臺提供背書，不會對標的真實性和項目背景進行審核。因此，銀行資金存管并不能杜絕全部交易風險。”
業(yè)內(nèi)人士指出，國有銀行對平臺資質的門檻要求高，而中小銀行對平臺資質門檻要求相對低一些。
據(jù)悉，華興銀行進行P2P資金存管的系統(tǒng)為投融資平臺，是華興銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的、通過互聯(lián)網(wǎng)或電子終端為個人及企業(yè)客戶提供全天候自助金融服務的銀行業(yè)務系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2015年11月正式投入使用。
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其系統(tǒng)接入費20萬元，業(yè)務保證金50萬~300萬元，視平臺具體情況；三方支付充值費用每月收取充值金額的0.2%~0.3%。此外華興銀行要求平臺實繳資本1000萬元及以上，運營時間超過一年，注冊用戶超過5000人并且月成交量超過2000萬元等。
一家正在與該行接洽資金存管合作的網(wǎng)貸平臺負責人告訴《中國經(jīng)營報》記者，華興銀行接入數(shù)量全國最大，價位合理，且其根基在廣東，無論是業(yè)務定價還是地方政策方面都很有優(yōu)勢。
銀行面臨聲譽風險
對于平臺出現(xiàn)兌付問題甚至停業(yè)退出等對銀行的影響，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長黃志海認為，存管銀行對平臺沒有什么擔保責任，因此平臺關停其實對銀行來說影響不大。不過他也指出，如果平臺退出沒處理好投資人的資金問題，存管銀行也難免會受牽連，可能存在被投資人追責的風險，也會對銀行聲譽造成不良影響。
由于銀行在資金存管中沒有擔保責任，平臺退出對銀行影響不大，且存管費用利潤可觀，因此不少銀行對此熱情頗高。
中郵證券董事總經(jīng)理尚震宇認為，當前中國經(jīng)濟新形勢下，銀行業(yè)凈息差率低于2%，銀行不得不轉向中間業(yè)務的開拓。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至2017年8月24日，共有49家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務，705家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺），其中有450家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標的平臺）。其中，廣東華興銀行上線80家，存管量業(yè)內(nèi)居首。江西銀行上線66家，位列第二；浙商銀行上線36家，位列第三。
張葉霞表示，立足區(qū)域經(jīng)濟是中小銀行的競爭優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊，但可以利用自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機，創(chuàng)新業(yè)務模式，尤其是在P2P存管業(yè)務領域。“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴，銀行資金存管已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)標配，這將是一塊很大的蛋糕。”
不過，平臺出現(xiàn)兌付危機甚至退出在一定程度上會給銀行帶來聲譽風險，此外還會存在系統(tǒng)承載能力等技術問題。8月19日，華銀金融曾發(fā)布公告稱，由于華興銀行存管系統(tǒng)接連出現(xiàn)運行異常問題，導致平臺共計四個項目標的出現(xiàn)借款方已正?；乜睿Y金延遲到投資者存管E賬戶的現(xiàn)象。
對此，某參與多家銀行P2P資金存管業(yè)務的第三方支付機構負責人告訴記者，華興銀行P2P存管平臺是自主研發(fā)的系統(tǒng)，相對比較成熟，但其接入平臺確實比較多。
就存管量增長過快存在的隱患問題記者聯(lián)系華興銀行相關負責人，但截至本報發(fā)稿前華興銀行方面仍未給予任何回復。