去杠桿大幕下，大型銀行往往選擇更加審慎的放貸準則，不過對于擴張渴求強烈的小型銀行來說，卻是完全不同的一套做法。“最近一直都在加班審核企業(yè)材料。”華北地區(qū)一家農(nóng)商行的信貸員日前向北京商報記者大吐苦水，該行正在拼搶小微企業(yè)貸款客戶，但審核過程中發(fā)現(xiàn)不少企業(yè)盈利狀況有問題，也還是照樣授信，如果出現(xiàn)壞賬可以通過“倒貸”等方式抹平。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如此做法存在于全國多地的很多小型銀行之中，小微企業(yè)對資金極度渴求、部分大型銀行卻避猶不及，讓小銀行在此項業(yè)務(wù)中有了很大“發(fā)揮”空間。
小銀行爭相放貸
過了深夜11點，小呂（化名）還在忙碌。她是華北地區(qū)一家農(nóng)商行的信貸員，近期該行又接了一批小微企業(yè)的貸款申請材料，為了縮短放款時間，她已經(jīng)連續(xù)多日加班到深夜進行審核。
但材料中很多數(shù)據(jù)卻讓她頭疼。小呂表示，不少企業(yè)拍著胸脯說有還款能力，但從財務(wù)報表來看卻名不副實，比如近年來公司的營業(yè)額、利潤、繳納稅款等連續(xù)下滑，現(xiàn)金流很差，這些都是公司還款能力下降乃至能力不足的信號。
更讓小呂為難的是，對于這樣的企業(yè)，依然要予以授信。據(jù)小呂介紹，在同地區(qū)，另一家地方性銀行上個月為小微企業(yè)放貸超過1億元，這讓他們壓力很大，“銀行間都在你追我趕地放貸”。她還透露，對于此前一些早已簽訂協(xié)議的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營暫停，該行也沒有停貸，而是采取續(xù)貸操作。被問及是否擔(dān)心壞賬風(fēng)險，小呂稱，“可以通過倒貸等方式抹平”。
如此操作的并非該行一家。今年初，江浙地區(qū)一家農(nóng)商行的對公客戶曾向北京商報記者反映，該公司的存款被銀行借給不相識的公司代償貸款，用“拆東墻補西墻”的方式填壞賬窟窿。
在本次的調(diào)查中，有更多的銀行業(yè)人士證實了這種情況的存在。一位接近東北地區(qū)某農(nóng)商行的人士介紹，現(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境不好，很多地方性銀行貸款資金發(fā)放不出去，所以一定程度上放松了資金的存貸標準。但銀行也設(shè)置了一定的“自保”門檻，比如把貸款期限縮短，同時降低額度上限。
另外一種方法就是抬高貸款利率。小呂透露，該行發(fā)放的貸款年化利率已經(jīng)接近10%，用高收益對沖高風(fēng)險可能帶來損失。一位接近中部地區(qū)某城商行的人士進一步表示，10%的利率可能只是明面上的，現(xiàn)在不少小微企業(yè)能借到月息一分，也就是年化12%利息的貸款都會非常高興了，再加上考慮綜合成本，利息還要高于12%。
在這背后，是小微企業(yè)對資金的極度渴求。上述人士表示，部分小微企業(yè)的做法可以用“飲鴆止渴”來形容，“不拿這個錢，企業(yè)可能就‘死’了，拿的話還有活的機會”。于是，渴求資金的小微企業(yè)，與渴求放貸的小型銀行便“一拍即合”了。
大銀行態(tài)度謹慎
銀行在放貸中“放水”，其實早已是業(yè)內(nèi)一件心照不宣的事情。不僅是小銀行，大中型銀行同樣頻頻因貸款違規(guī)吃到罰單。在今年4月銀監(jiān)會披露的一批罰單中，還出現(xiàn)了銀行分支機構(gòu)因“違規(guī)轉(zhuǎn)讓非不良貸款”被罰。中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍分析稱，這是銀行同業(yè)之間的一種貸款買賣行為，一些銀行甚至因為放貸過于激進，導(dǎo)致自身現(xiàn)金流出現(xiàn)危機，不得不再去找同行借錢。
而從小微企業(yè)領(lǐng)域來看，北京科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，小型銀行頗為激進地搶食這塊業(yè)務(wù)，一定程度上也是無奈之舉。他表示，小型銀行在銀行業(yè)的競爭中處于不利地位，普遍不能跨區(qū)域經(jīng)營，所以當(dāng)?shù)厥裁礃拥慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)、什么樣的企業(yè)，不是地方銀行可以選擇的。而且小微企業(yè)通常是大型銀行不要的客戶，貸不到款才找小銀行。
從近兩年銀行財報來看，中信、招商、平安、民生等銀行的小微企業(yè)貸款余額都在不同時期出現(xiàn)過下降。例如民生銀行截至2016年末，小微貸款余額3271.36億元，戶均貸款153.46萬元；而截至2015年時該行小微貸款余額為3712.24億元。招行2016年報告期內(nèi)小微貸款累計投放超過4000億元，期末行標口徑小微貸款余額為2816.53億元，較2015年末下降8.84%。
有銀行人士表示，“面對經(jīng)濟下行壓力，銀行對待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴，而且主做抵押貸。但很多小微企業(yè)往往是沒有抵押物，這也提高了小微企業(yè)的貸款難度”?？癸L(fēng)險能力較弱的中小企業(yè)往往是銀行不良資產(chǎn)集中爆發(fā)的“雷區(qū)”，在推進中小微企業(yè)業(yè)務(wù)增長的同時，還能保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，顯然不是一件易事。
交通銀行金融研究中心報告指出，2017年商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力仍不容忽視，其中，小微企業(yè)仍將是不良貸款主要增長點。江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負責(zé)人朱廣德也表示，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大的經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，如何準確識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是銀行面臨的突出困難。
銀行應(yīng)加強風(fēng)險管控
“所以，對小微企業(yè)不良率的監(jiān)管應(yīng)該適當(dāng)寬松一些。”受訪人士認為。這一點已經(jīng)在今年3月銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中有所體現(xiàn)。銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點（含）以內(nèi)的，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。
與此同時，銀監(jiān)會也修改了對銀行續(xù)貸的要求。此前，在2014年的相關(guān)文件中，銀監(jiān)會曾提出，鼓勵銀行對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可以提前辦理續(xù)貸，而不需要先還款后貸款。
有銀行業(yè)人士表示，企業(yè)業(yè)務(wù)普遍具有延續(xù)性，如果銀行停貸可能會造成企業(yè)經(jīng)營惡化。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟指出，在經(jīng)濟下行期，企業(yè)違約率上升，原來優(yōu)質(zhì)的客戶可能變成劣質(zhì)客戶，為銀行帶去壞賬。尤其是作風(fēng)比較激進、不遵守穩(wěn)健原則的銀行，出現(xiàn)問題的可能性相對較高。
因此，在隨后的文件中，銀監(jiān)會雖然仍要求銀行積極落實續(xù)貸政策，但也同時明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。這意味著，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。
而對于小銀行很多時候業(yè)務(wù)較為受限的情況，劉澄建議，應(yīng)給地方銀行更多的資金運用渠道，在這個基礎(chǔ)上，再提出對銀行加大風(fēng)險管控的要求，相對較為合理。他同時也表示，小型銀行必須在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營方面下功夫。

從風(fēng)控角度來看，銀監(jiān)會提出，鼓勵試點金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券。實際操作方面，上述銀行業(yè)人士提到的縮短貸款年限也被認為是一種可取的方式。浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理楊躍表示，近年來，為解決小微企業(yè)“倒貸”問題，商業(yè)銀行提高貸款周期，用兩三年或更長的放貸周期替代傳統(tǒng)的一年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；同時通過特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高線上服務(wù)能力，通過客戶自助網(wǎng)上提還款等功能加強續(xù)貸小微客戶的體驗。

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