在監(jiān)管部門(mén)出手整頓的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身也正在經(jīng)歷一場(chǎng)“洗牌”。據(jù)澎湃新聞不完全統(tǒng)計(jì)，從今年7月開(kāi)始，未來(lái)互助、車(chē)點(diǎn)點(diǎn)互助、AABang等多家平臺(tái)分別因?yàn)閰⑴c人數(shù)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致會(huì)員平攤費(fèi)用過(guò)高，或是應(yīng)監(jiān)管要求，而停運(yùn)或是轉(zhuǎn)至其他平臺(tái)。,,

類(lèi)似于“9元加入，最高享受30萬(wàn)元保障”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)或?qū)⒂瓉?lái)一次大洗牌。

11月3日下午，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在就網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行的答記者中表示，正在重點(diǎn)整治未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻以互助名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。同時(shí)，對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資人承擔(dān)“連帶責(zé)任”

事實(shí)上，這已經(jīng)是今年保監(jiān)會(huì)第三次警示網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等問(wèn)題。

2016年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合十四個(gè)部門(mén)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，其中就明確指出要重點(diǎn)整治非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

2016年5月3日，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況進(jìn)行了答記者問(wèn)，明確表示互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，并提醒消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)對(duì)不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作出了明確的界定。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)宣稱(chēng)足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱(chēng)有上百萬(wàn)會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。

按照《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤；不得宣稱(chēng)互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；不得非法建立資金池。

目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見(jiàn)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)測(cè)，目前有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始整改，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問(wèn)題。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)將于近期對(duì)部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，下一步，保監(jiān)會(huì)將對(duì)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證，一經(jīng)查實(shí)，堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

網(wǎng)絡(luò)互助≠相互保險(xiǎn)

由于目前市面上所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)均未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，所以網(wǎng)絡(luò)互助并不屬于保險(xiǎn)范疇。

事實(shí)上，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的界定，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才是保險(xiǎn)領(lǐng)域的“正規(guī)軍”。相互保險(xiǎn)組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，主要是為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高額投資回報(bào)。2016年6月22日，保監(jiān)會(huì)宣布批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社籌建，這也是中國(guó)首次批準(zhǔn)籌建相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

一位網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)和相互保險(xiǎn)的模式看起來(lái)很像，但網(wǎng)絡(luò)互助加入的門(mén)檻更低，同時(shí)也兼具一些這類(lèi)保險(xiǎn)所沒(méi)有的理財(cái)屬性。

以本次被保監(jiān)會(huì)約談的水滴互助模式為例，其在官網(wǎng)首頁(yè)表明“水滴互助不是保險(xiǎn)，是會(huì)員之間互幫互助的公益行動(dòng)，為自己和家人撐起保護(hù)傘”，強(qiáng)調(diào)了其互助的性質(zhì)。

從展業(yè)模式來(lái)看，水滴互助共有中青年抗癌計(jì)劃、中老年抗癌計(jì)劃、少兒健康互助計(jì)劃、綜合意外互助計(jì)劃三種。根據(jù)不同的年齡分層，計(jì)劃宣稱(chēng)預(yù)存9元，就能夠獲得最高從10萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等的保障。這個(gè)“9元”，是用戶加入平臺(tái)需要預(yù)存的互助金，當(dāng)平臺(tái)內(nèi)其他會(huì)員需要幫助時(shí)，每人分?jǐn)傋罡?元給需要幫助的人。平臺(tái)同時(shí)承諾不收取任何管理費(fèi)用，只要保證個(gè)人賬戶內(nèi)余額高于1元，就終身享有被保障的資格。

針對(duì)資金安全問(wèn)題，水滴互助聲稱(chēng)其互助資金由中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)托管，互助賬戶和公司運(yùn)營(yíng)賬戶完全獨(dú)立；針對(duì)互助事件真實(shí)性問(wèn)題，“水滴互助”表示，當(dāng)會(huì)員提出互助申請(qǐng)后，將由中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)和第三方權(quán)威公估機(jī)構(gòu)核實(shí)，同時(shí)互助事件會(huì)全平臺(tái)公示，接受所有會(huì)員的共同監(jiān)督。

從2016年5月上線到現(xiàn)在，水滴互助官方宣布，已有超過(guò)157萬(wàn)人加入了這一計(jì)劃。這家被保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)約談的互助平臺(tái)，還獲得了騰訊、IDG資本、高榕資本、真格基金等機(jī)構(gòu)的5000萬(wàn)聯(lián)合投資。

然而，就在保監(jiān)會(huì)發(fā)布答記者問(wèn)的前兩天，水滴互助稱(chēng)其已經(jīng)完成了對(duì)會(huì)員公約以及相關(guān)條款的優(yōu)化，并于當(dāng)日（11月1日）起正式實(shí)施生效。從優(yōu)化細(xì)則來(lái)看，加快了互助金的撥付流程，此外，還提高了部分計(jì)劃項(xiàng)目的互助金額。

“關(guān)停”現(xiàn)象初現(xiàn)，互助平臺(tái)暗含兌付危機(jī)

保監(jiān)會(huì)表示，此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)主要存在兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：

一是嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障：網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃公開(kāi)向社會(huì)公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實(shí)際上其未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒(méi)有受到政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無(wú)法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

二是平臺(tái)風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段，迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

在監(jiān)管部門(mén)出手整頓的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身也正在經(jīng)歷一場(chǎng)“洗牌”。據(jù)澎湃新聞不完全統(tǒng)計(jì)，從今年7月開(kāi)始，未來(lái)互助、車(chē)點(diǎn)點(diǎn)互助、AABang等多家平臺(tái)分別因?yàn)閰⑴c人數(shù)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致會(huì)員平攤費(fèi)用過(guò)高，或是應(yīng)監(jiān)管要求，而停運(yùn)或是轉(zhuǎn)至其他平臺(tái)。

根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)互助之家的統(tǒng)計(jì)，截至2016年10月31日，會(huì)員數(shù)量排名前20的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶已經(jīng)超過(guò)1300萬(wàn)人。根據(jù)互助之家的分析，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在180天的“觀察期”，由于此時(shí)沒(méi)有出現(xiàn)任何需要救濟(jì)的會(huì)員，新平臺(tái)在6個(gè)月時(shí)間內(nèi)可以輕松在會(huì)員數(shù)上作假。因此，如果第三方僅僅以公布的會(huì)員數(shù)量作為參考，已經(jīng)失去了含金量，未來(lái)真正考驗(yàn)的，是長(zhǎng)期的給付能力。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，盡管目前大多數(shù)平臺(tái)的賠付流程都是參考保險(xiǎn)公司，引入評(píng)估機(jī)構(gòu)，但并沒(méi)有具體的額度標(biāo)準(zhǔn)。此外，并不是每家平臺(tái)的資金都托管在公益性組織或是其他第三方平臺(tái)，有些平臺(tái)的資金甚至放在了自己的公司。

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