工商銀行日前在其官網發(fā)布的一則公告“嚇壞”了不少普通用戶。公告稱“不再受理新的個人賬戶綜合理財業(yè)務”，令不少人誤以為工行不做普通理財了，一時間網上、朋友圈都“炸開了鍋”。工行隨后深夜接近零點時分緊急在其官方微博澄清稱，“個人賬戶綜合理財業(yè)務是為特定個人貸款客戶名下存款提供增值的服務，與商業(yè)銀行銷售的個人理財產品沒有關系”，才讓廣大普通投資者松了一口氣。

　　動態(tài)

　　工行叫停個人理財業(yè)務？

　　工行日前發(fā)公告稱，自今年6月1日起，不再受理新的個人賬戶綜合理財業(yè)務。不少網友看到這個名詞以為工行以后不賣理財產品了。結合近期銀監(jiān)會加強對銀行理財業(yè)務的管理，很多人將這個含有“理財”二字的服務和時下監(jiān)管趨嚴關聯起來。

　　事實上，停辦的業(yè)務僅為“存貸通”，與其他各類理財產品、基金、保險均沒有關聯。也就是說，這一調整對絕大部分工行客戶并無影響。

　　記者了解到，個人賬戶綜合理財是工行6年前推出的一項為貸款客戶提供增值服務的業(yè)務。隨著利率市場化和銀行理財產品的日益豐富，該業(yè)務已被更多的銀行理財產品所替代，此業(yè)務也走向終結。

　　釋疑

　　個人賬戶綜合理財業(yè)務是什么

　　據了解，工行叫停的并不是普通理財業(yè)務，而是專門針對在工行有個人貸款并且同時有個人存款的客戶設計的一種業(yè)務，叫“存貸通”。簡單地說，就是如果貸款人同時在工行有存款，那么銀行會給貸款人一個比掛牌利率更高的活期存款利率，來抵扣一部分貸款利息。顯然，這是為了吸引貸款人把暫時不用的錢放在工行。工行工作人員表示，他們通常會在客戶來辦理提前還款業(yè)務時推薦這一理財產品。貸款人要想享受這項增值收益，需要滿足一些條件，比如貸款金額10萬元以上，違約次數不超過兩次，剩余還款期限超過一年等。滿足條件的貸款人，“存貸通”理財收益甚至可以相當于貸款利息的8折，并且存一天就有一天的收益。

　　在那個各家銀行都只有定活兩種存款的年代，“存貸通”業(yè)務受到一些貸款人歡迎。

　　探因

　　理財多樣化，吸引力低退出歷史舞臺

　　不過隨著利率市場化程度的加深和互聯網金融理財時代的來臨，各家銀行都推出了品種多樣的活期和短期存款產品。手中有余錢的貸款客戶有了更多選擇，“存貸通”產品的吸引力大大下降。

　　工行方面表示，總的來說，停辦這項業(yè)務并沒有什么特殊含義，只是一項業(yè)務走到了生命周期的尾聲，已經不能適應當前業(yè)務的發(fā)展需要了。

　　正如公告中所提，目前工行的節(jié)節(jié)高、大額存單、存管通、薪金溢等產品都是比“存貸通”更好的替代品。比如，“節(jié)節(jié)高”是分段計息的存款產品。最短存期為3個月，最長期限為1年。將3個月定期、6個月定期、七天通知存款和活期進行有效組合，根據客戶支取時間的長短分段計息，存多久按多久的定期、七天通知和活期組合計算利息收益，并且收益在央行基準利率的基礎上上浮30%。“存管通”是專門為股民設計的產品，股民將炒股資金從股票賬戶轉入銀行活期賬戶后，可以按照一年期基準利率上浮20%的水平享受利率，相當于活期的錢享定期的利率。“大額存單”則是為資產規(guī)模30萬以上的客戶涉及的產品，“薪金溢”是為代發(fā)工資客戶提供的產品。

　　趨勢

　　貸款和存款劃清界限

 
　　除了業(yè)務更新換代，工行終止“存貸通”的另一原因可能跟監(jiān)管部門相關要求有關。一直以來，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行不得將貸款產品捆綁理財產品銷售。然而一些銀行為了攬儲，要求貸款申請人必須先買理財才能放貸，這種違規(guī)行為可以說屢禁不止。

　　另一方面，影子銀行也是監(jiān)管最擔心的問題之一。過去幾年中，中國銀行業(yè)普遍采用各種復雜的會計手段，將資產負債表內的貸款移至投資科目，規(guī)避監(jiān)管對于貸款的各項嚴苛要求。影子銀行的存在，對中國的金融系統(tǒng)安全構成了威脅。

　　工行作為國有大行，盡早劃清貸款和存款的界限，貸款和存款產品之間不再互通，從合規(guī)角度考慮是很有必要的。至于在工行沒有貸款的廣大客戶來說，此項業(yè)務的終止不會對購買現有理財產品造成任何影響。
 

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