備受廣大車主關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，明年將迎來(lái)大擴(kuò)容。包括廣東在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍，其試點(diǎn)將在明年1月1日啟動(dòng)。

廣東保監(jiān)局相關(guān)人士昨日向南都記者透露，目前保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件還沒(méi)下發(fā)至局里，不過(guò)消息基本屬實(shí)。廣東保監(jiān)局屆時(shí)會(huì)盡快出臺(tái)適合廣東特色方案。南都記者從部分財(cái)險(xiǎn)公司了解到，各公司都已著手準(zhǔn)備。“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越發(fā)趨于透明。中小公司壓力會(huì)更大。”廣東一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

車險(xiǎn)承保利潤(rùn)率僅5.9%

“下一階段廣東保監(jiān)局的工作重點(diǎn)是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。”廣東保監(jiān)局相關(guān)人士稱，不過(guò)，目前保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件還沒(méi)下發(fā)至局里，所以不清楚第二批試點(diǎn)時(shí)，保監(jiān)會(huì)是否會(huì)再度深化改革條款。但是如果文件正式下發(fā)，廣東保監(jiān)局會(huì)盡快出臺(tái)適合廣東特色的方案。

“廣東車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常市場(chǎng)化，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)眾多，各種渠道充分發(fā)揮作用。”上述負(fù)責(zé)人表示。“車改后條款會(huì)更加合理，保險(xiǎn)責(zé)任更寬。”

“以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。改革后，各家公司將使用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款。在費(fèi)率方面可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)來(lái)調(diào)整車險(xiǎn)保費(fèi)。這將建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。”上述人士表示。

廣東保監(jiān)局27日公布的數(shù)字顯示，廣東(除深圳(www.hnyueyi.com.cn)外)前三季度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入485.8億元，同比增長(zhǎng)13.3%。保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，同比分別增長(zhǎng)18.9%和15.5%。

南都記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前9個(gè)月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入368 .12億元，同比增長(zhǎng)了15.41%。不過(guò)，車險(xiǎn)整體承保利潤(rùn)19.7億元，承保利潤(rùn)率5.9%。

從公司來(lái)看，份額集中在人保、平安、太平洋三家公司，三家車險(xiǎn)市場(chǎng)份額占了廣東整體市場(chǎng)的66.19%。人保和平安車險(xiǎn)保費(fèi)收入也處于比較高增長(zhǎng)，分別為19.47%、21.62%。

相比之下，不少中小型公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)同比下滑。繼史帶財(cái)險(xiǎn)之后，近期美亞保險(xiǎn)也宣布退出車險(xiǎn)。“車險(xiǎn)主要考慮品牌、價(jià)格和服務(wù)三個(gè)方面的因素。中小公司業(yè)務(wù)量較小，賠付支出和手續(xù)費(fèi)及傭金支出卻連連上升，車險(xiǎn)虧損難免。大公司雖然賠付率有所降低，但是費(fèi)用率大增也是個(gè)制約的問(wèn)題。”廣東一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示。“商車改革，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越發(fā)趨于透明，市場(chǎng)打的就是費(fèi)用戰(zhàn)。中小公司壓力會(huì)更大。”

南都記者觀察到，部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小的公司賠付率已經(jīng)到達(dá)89%。

消費(fèi)者平均保費(fèi)下降10%

車改會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生什么直接影響？廣東車險(xiǎn)從業(yè)人士均表示，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車主而言，伴隨車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，其保費(fèi)將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。與此同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)車主或者出險(xiǎn)次數(shù)較多的客戶，其保費(fèi)則有可能大幅上升。

具體一點(diǎn)：改革后車險(xiǎn)理賠次數(shù)和保費(fèi)價(jià)格直接掛鉤，如果理賠次數(shù)少，第二年車險(xiǎn)續(xù)保就可以享受一定的價(jià)格優(yōu)惠，如果一年內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，產(chǎn)生2次或2次以上的出險(xiǎn)理賠次數(shù)，那么車主不但享受不到價(jià)格優(yōu)惠，車險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候保費(fèi)可能還會(huì)上漲，出險(xiǎn)次數(shù)愈多，上漲幅度越大。

7月31日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)首月運(yùn)行平穩(wěn)》一文，指出改革首月，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升。

從試點(diǎn)情況看，6個(gè)地區(qū)改革試點(diǎn)讓消費(fèi)者平均保費(fèi)下降了10%左右。遵紀(jì)守法不出險(xiǎn)的好車主保費(fèi)會(huì)下降。

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總經(jīng)理曹六一表示，6月份試點(diǎn)以來(lái)，70%的客戶得到了更多的優(yōu)惠和實(shí)惠。在一些過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)控制和出險(xiǎn)頻率比較高的客戶給予了漲價(jià)，這也是適應(yīng)行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展的需要。

部分公司仍靠低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

雖然車險(xiǎn)費(fèi)改給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大定價(jià)自主權(quán)，但由于車險(xiǎn)研究不到位以及個(gè)人駕駛數(shù)據(jù)積累等方面不完善，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展依然面臨著諸多挑戰(zhàn)。

人保財(cái)險(xiǎn)車商部總經(jīng)理雙磊表示，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，雖然規(guī)模已經(jīng)很大，但整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與科學(xué)定價(jià)還有一定的差距。

業(yè)內(nèi)人士也表示，其實(shí)目前業(yè)內(nèi)依然是維持之前的打法。“其實(shí)大家沒(méi)有太多客戶以前的駕駛習(xí)慣這樣的數(shù)據(jù)。在已經(jīng)試點(diǎn)的地區(qū)，大家為了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)都用‘雙八五折’來(lái)做，即自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都是按0 .85的最低標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。”據(jù)一位去試點(diǎn)地區(qū)調(diào)研的某大型財(cái)險(xiǎn)公司高管表示，這或?qū)⒂绊懕ＹM(fèi)充足率(衡量保險(xiǎn)公司償債能力的指標(biāo))，從而導(dǎo)致車險(xiǎn)承保虧損。

在眾多的探索中，國(guó)內(nèi)很多公司都依照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，選擇了“U BI”，即通過(guò)車主的駕駛習(xí)慣來(lái)進(jìn)行精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)。許多第三方平臺(tái)已經(jīng)在收集“人的駕駛行為”了。

“車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，局部競(jìng)爭(zhēng)不理性的情況繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾公開(kāi)表示，部分公司以低折扣率的手段非理性參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，部分公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力時(shí)仍慣用高費(fèi)用、低價(jià)格的方式來(lái)拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。而近期保監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)地區(qū)做車險(xiǎn)改革調(diào)研座談會(huì)中，也提及部分試點(diǎn)機(jī)構(gòu)折扣水平大幅低于報(bào)備水平，綜合成本率低于監(jiān)管閾值等問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士表示，整體而言，車險(xiǎn)承保利率已經(jīng)到了虧損邊緣了，預(yù)計(jì)今年的車險(xiǎn)很有可能會(huì)是承保虧損，整體盈利很難。

(南方都市報(bào))

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