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預期收益率不保證切勿盲目投保

其實，分紅險的分紅情況和投保人的預期存在較大差異一直是其投訴的一大集中點。在此次改革中，保監(jiān)會相關負責人強調(diào)，保險公司應當在分紅保險產(chǎn)品說明書中用醒目字體標明保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

由于險企厘定費率時要考慮預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，費率一經(jīng)厘定不能隨意改動，而壽險保單的保障期限往往長達幾十年，其間的情況可能同預期有所差別，分紅甚至可能為零。投保分紅險，保險利益演示是非常關鍵的一個參考指標。

“分紅保險產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，除受到投資收益率影響外，還與實際費用率等因素密切。由此可見，分紅險并非適合所有消費者。”上述規(guī)劃師稱。

保險公司用于分紅保險利益演示的低、中、高檔的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預定利率、6%減去產(chǎn)品預定利率。對于保險公司在售的分紅保險產(chǎn)品，如果連續(xù)3年實際分紅水平達不到中檔紅利演示水平的，保險公司必須下調(diào)相關產(chǎn)品的中、高檔紅利演示水平，下調(diào)后的中檔紅利演示水平不得高于公司近3年實際平均分紅水平。保險公司新開發(fā)分紅保險產(chǎn)品時，應根據(jù)公司歷史投資回報率經(jīng)驗和對未來的合理預期，按照審慎原則確定各檔紅利演示水平。

監(jiān)管層還強調(diào)，保險公司應加強分紅保險產(chǎn)品的信息披露工作，進一步增強產(chǎn)品透明性。鼓勵保險公司逐步向客戶披露分紅保險產(chǎn)品的費用收取等情況。上述規(guī)劃師表示，注重保障而又資金有限的消費者，可以考慮購買定期壽險、意外險或重疾險等不具保費返還和分紅功能的傳統(tǒng)人身保險產(chǎn)品，以便用較少的保費獲得更高的保障。而分紅保險適合于風險承受能力低，有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。