昨天，宇宙大行工商銀行效仿蘋果發(fā)布會的方式發(fā)布了他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌 EICBC，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。工行董事長姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個ICBC，

文/蘇曼麗

脫稿的表達方式、華麗的PPT、富有煽動性的演講，這很難與傳統(tǒng)、嚴謹、有點國企范兒的金融機構聯(lián)系在一起。

今天上午，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發(fā)布他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌 EICBC，工行全國各地分行直播此次發(fā)布會，工行董事長姜建清說 銀行向來是創(chuàng)新最活躍的領域 ，工行行長易會滿親自 赤膊上陣 ，成為e-ICBC的首席營銷官。

這位國有銀行行長有了一個新的稱謂 易布斯 ，要是有一條牛仔褲和記者答問就perfect！

在工行內(nèi)部，這場發(fā)布會重要性僅次于年報發(fā)布會，但從發(fā)布會的覆蓋面和參與人數(shù)來看，卻是工行最大的一場。這些都在宣示，工行這頭大象布局互聯(lián)網(wǎng)金融的決心。

一、工行e-ICBC要做什么？

拋開發(fā)布會的喧囂，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月，年中業(yè)績發(fā)布會時，工行董事長姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個ICBC。今天，工行的e-ICBC體系基本搭建完成，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。

1、電商平臺 融e購 ：今年交易5000億

工行為什么做融e購？筆者認為，一方面留住客戶，為現(xiàn)有客戶提供金融意外的服務；另一方面掌握客戶 大數(shù)據(jù) ，以此來推出更多定位更精準的產(chǎn)品。

定位于 名商名品名店 ，現(xiàn)在該平臺上70%以上的入駐商戶為廠家直營，數(shù)碼、家電、服飾、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐。

對外14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。

剛剛公布財報的京東，2014年全年財報交易總額為2602億元。不過離阿里系還較遠，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬億。

2015年，工行還會開始做B2B。易會滿計劃，2015年計劃B2C做到3000億元，B2B做到2000億元，整個平臺交易額5000億，就是要增長400%。

工行擁有很多的企業(yè)資源。比如萬科，在融e購上賣房，一個月1.2億，2015年的目標是100億元。

但工行對入駐電商平臺的商戶設置了不低的門檻，在保證商品質(zhì)量的同時，商品種類并不太豐富，電商的價格優(yōu)勢并沒有很好體現(xiàn)。

接下來，隨著規(guī)模的膨脹，融e購還要考慮商品的服務問題。目前，平臺上都是第三方商戶，物流配送等問題都由商家自行解決，但這確是電商平臺能否走遠的關鍵問題。

當初正是因為物流體系的落后，淘寶給了京東一個機會。

2、即時通訊平臺 融e聯(lián) ：工行版微信？

融e聯(lián)能界面和騰訊的微信類似，分為 消息 、 發(fā)現(xiàn) 、 功能 、 我 四大板塊。

消息 頁面可以聯(lián)系客戶經(jīng)理、購買理財產(chǎn)品，辦理轉(zhuǎn)賬等； 發(fā)現(xiàn) 頁面，可以查看朋友圈及推薦；通過 功能 板塊，可進行支付、消費等，現(xiàn)在有1168萬客戶下載使用。

即時通訊平臺不是有微信嗎，為什么還要融e聯(lián)？

工行當然也清楚的認識到這個問題。從定位看，融e聯(lián)并不是要打造工行版微信，而是工行生態(tài)內(nèi)的交流工具，比如在融e聯(lián)里鑲入各種支付場景，手機銀行、繳費、充值、購物。

易會滿說，他們主要是為了規(guī)避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，通過把客戶信息全部留在銀行，此前發(fā)生的一些賬戶被盜等問題與通信信息的泄露有一定關系。

理想是美好的，但現(xiàn)實卻很骨感。雖然注冊用戶超過1000萬，但活躍度其實并不高，用戶是否會因為這樣的安全性問題，而增加一個入口？此外，從體驗看，目前融e聯(lián)還有提高空間。

阿里重金打造來往、網(wǎng)易的易信，這些即時通訊工具都已經(jīng)鎩羽而歸，融e聯(lián)還有多少機會？

3、直銷銀行平臺 融e行 ：搶增量

目前直銷銀行已經(jīng)成為各家銀行的標配，尤其是城商行和中小股份制銀行，由于突破了地域限制，可以為銀行帶來更多的線上增量客戶，成為中小銀行彎道超車的好機會。

工行則是第一家推出直銷銀行的國有大行。直銷銀行對于中小銀行和國有大行的戰(zhàn)略意義并不一樣。對中小銀行而言，直銷銀行是攻，國有大行則是守，更是自我革命。

從目前工行直銷銀行推出的產(chǎn)品看，涵蓋了目前直銷銀行的主流產(chǎn)品，但沒有太多驚喜。

融e行 主要推出存款、投資、交易三大類服務。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產(chǎn)品。投資方面，主要提供工銀瑞信的貨幣基金、分紅險以及一款56天的非保本浮動收益型理財產(chǎn)品。交易類服務則提供黃金、白銀、積存金三個品種的在線交易。

筆者認為，直銷銀行現(xiàn)在拼的是體驗，通過體驗網(wǎng)羅客戶。但目前的直銷影響應該只是一個過渡形態(tài)。未來，隨著監(jiān)管層對直銷銀行業(yè)務的放開，直銷銀行的產(chǎn)品會更加豐富，銀行將進行生態(tài)重構，而不是簡單的將線下產(chǎn)品搬至線上。

二、 工行的三個優(yōu)勢

昨天姜建清在現(xiàn)場介紹了工行的三個優(yōu)勢。

1、品牌。宇宙行，在投資者心中的信用背書，這個不用再贅述。

2、數(shù)據(jù)。

工行目前存儲的數(shù)據(jù)量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長，工行對違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過了8年和6年。

工行通過 融e購 獲得了客戶社交、物流、交易等各個節(jié)點的信息，使商品流、資金流和信息流 三流合一 。

不過，筆者覺得海量數(shù)據(jù)的挖掘還是個行業(yè)性的問題，看工行能挖到多少。

3、網(wǎng)點。

除電子銀行外，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬家網(wǎng)點，在全球40多個國家和地區(qū)有300多家境外機構，這是區(qū)別于其他純 線上 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。對于很多急于發(fā)展線下網(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，這個確實是優(yōu)勢。

但這也給工行等傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提出一個難題。

筆者認為，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行來說其實是一個左右互搏的游戲，轉(zhuǎn)型的最大的挑戰(zhàn)還并不是在產(chǎn)品端，而是在機制、內(nèi)部利益的協(xié)調(diào)。

之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間、各個部門之間尋找突破口正是一個例證。

線上線下資源、利益如何協(xié)調(diào)，且看工行領導的魄力。

總結來說，現(xiàn)在所有人都在學蘋果。為什么這么說？不是因為金融家們開始使用Keynote站著演講了（雖然他們沒有穿牛仔褲），而是他們學習了蘋果的封閉精神，每一個人都想成為平臺。

工行一口氣發(fā)布三個e-ICBC下的產(chǎn)品，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求，我就提供什么業(yè)務，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷平臺等的邏輯。

工行意識到了海量數(shù)據(jù)和基于供應鏈數(shù)據(jù)的重要性，如果工行不做，這些數(shù)據(jù)就轉(zhuǎn)移到了阿里巴巴、轉(zhuǎn)移到了京東，轉(zhuǎn)移到了支付寶等新興機構。

e-icbc生態(tài)圈意圖留住這些數(shù)據(jù)；但成功與否尚待觀察；而銀行之中，工行也是做這樣一件事最有底氣的銀行，因為即使在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，用戶不斷向新的互聯(lián)網(wǎng)服務遷移，但工行仍有大量的用戶基礎；如果工行基于龐大的資源和用戶無法突圍，也許就說明此路不通。

改革成本巨大，作為行業(yè)老大，工行能自我革命已經(jīng)相當不易。