近年來，一項被稱作 農(nóng)村金融自治 的新嘗試，逐漸被引入到浙江、貴州等地的許多鄉(xiāng)村，助推了基礎金融服務 村村通 的實現(xiàn)。

村兩委 架橋解 五難

浙江省嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個群山環(huán)抱的小山村，村民以果樹、苗木種植和養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽一直懷著一個 綠色農(nóng)場夢 ：10多畝地，花木成林，樹林里還能圈起來養(yǎng)些雞鴨。然而，由于啟動資金不足，他自己的花木基地只有3畝，且品種單一。 規(guī)模上不去，銷路也成問題。 李向陽也想過貸款，但不知道銀行貸款手續(xù)怎么辦，又沒啥擔保物，就放棄了這個想法。

李向陽的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與農(nóng)村金融現(xiàn)狀之間的矛盾。 中國農(nóng)業(yè)銀行浙江分行行長馮建龍告訴記者，一方面，農(nóng)民有大量的金融需求得不到滿足，另一方面，銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著 五難 ，即 可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控 。

在服務 三農(nóng) 的探索中，農(nóng)行浙江分行發(fā)現(xiàn)， 村兩委 （村黨支部委員會、村民委員會）最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因為 村兩委 最了解村民的人品和信用，最能掌握農(nóng)村的物權信息，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風險，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風險。

以 村兩委作為紐帶，正是破解農(nóng)戶貸款 五難的最好著力點。 馮建龍介紹說，從去年下半年開始，農(nóng)行浙江分行率先開展了農(nóng)村金融自治模式試點，貸款人只要找到5位聯(lián)保的村民，再由 村兩委 審核、公示，經(jīng)農(nóng)行審核通過，就可以貸到30萬元以內(nèi)的小額貸款。得知這個消息后，李向陽坐不住了。去年11月，他向村里提交了申請，沒想到當月貸款就下來了。李向陽用這筆錢擴大生產(chǎn)規(guī)模，圓了他的 綠色農(nóng)場夢 。

村兩委 在農(nóng)村金融中發(fā)揮著重要作用。日前，中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于推進基礎金融服務 村村通 的指導意見》中明確提出，銀行業(yè)金融機構要加強村級基礎金融服務環(huán)境建設，持續(xù)推進村級信用文化建設，開展農(nóng)戶信用等級評定，發(fā)揮 村兩委 人緣、地緣優(yōu)勢，吸收農(nóng)戶參加，增強信用評定的透明度和公平性。培育農(nóng)戶信用意識，夯實行政村金融服務信用基礎和服務環(huán)境。

效益與風控兼得

通過 農(nóng)村金融自治 ，讓普惠金融最大的服務群體 農(nóng)民，獲得了便捷、實惠的基礎金融服務。

但是，銀行把權力下放，會不會導致風險和壞賬？

據(jù)了解，為了管理好貸款風險， 農(nóng)村金融自治 還建立了 六自 的貸款辦理機制。所謂 六自 ，即 客戶自薦 ，農(nóng)戶向 村兩委 提出貸款需求，經(jīng) 村兩委 公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦； 擔保自組 ，農(nóng)戶提供 村兩委 認可的保證人； 借款自主 ，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時通過 惠農(nóng)通 等渠道獲得貸款，利息按實際使用天數(shù)計算； 用款自律 ，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費； 服務自助 ，農(nóng)民足不出村就可通過設在村里的 惠農(nóng)通 機具辦理借款、還款、匯款、繳費等業(yè)務； 守信自勵 ，農(nóng)行為每個村、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，自治情況越好，獲得的優(yōu)惠越多。

農(nóng)村金融自治不僅讓誠實守信、勤勞肯干的村民獲得金融服務，也提升了農(nóng)村信用建設的水平。 馮建龍說。

三門縣六敖鎮(zhèn)濤頭村也是農(nóng)行的金融自治試點村，村莊三面環(huán)海，形成了一條相當完整的海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈 養(yǎng)塘、販銷、賣餌料。村委會主任林小快介紹，在 農(nóng)村金融自治 模式中，村里2610多萬元貸款還沒到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，準備還貸了。 曾有人借了農(nóng)行15萬元，到期可能無力償還，這消息被鄰居知道了。銀行還沒催，村里家家戶戶都開始關注，實在不行幫他墊錢也要還上。 林小快說，因為村民們都明白，一戶人家的信用會影響到全村的信用，進而影響到自己的貸款額度和利率。

農(nóng)民很講信用，一旦發(fā)生信貸風險，村集體也最容易介入。 景寧縣東坑鎮(zhèn)深垟村村黨支部書記孫偉平說，到目前為止，他們村3年內(nèi)發(fā)放的所有貸款，沒有一筆逾期。萬一發(fā)生風險，農(nóng)戶的竹林、茶園等很容易在村里處置變現(xiàn)，對銀行來說風險很小。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，農(nóng)行浙江分行推行 農(nóng)村金融自治 試點的行政村已由最初的1家擴大到193家，貸款余額5.46億元，惠及農(nóng)戶4594戶，發(fā)放了3188筆農(nóng)戶貸款，沒有一筆逾期。