社保最后會(huì)不會(huì)淪為一個(gè)巨大的騙局不得而知，我們能做的就是在已有的信息下權(quán)衡利弊，做出最優(yōu)的選擇！

　　怎么選擇呢？社保繳還是不繳？上周《關(guān)于社保的一些秘密，都在這里了！》講到，只要是企業(yè)職工，五險(xiǎn)是法定的，交不交不是你說(shuō)了算。所以想太多也沒(méi)用，老老實(shí)實(shí)交就好了。那么個(gè)人有沒(méi)有必要繳社保呢？來(lái)盤(pán)算盤(pán)算。

　　首先來(lái)看看個(gè)人如何繳納社保？

　　個(gè)人繳納社保其實(shí)很簡(jiǎn)單，如果你是當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶(hù)籍居民，到戶(hù)籍地社保局申請(qǐng)自繳養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)就行（以個(gè)人身份繳納社保，只能購(gòu)買(mǎi)這兩個(gè)險(xiǎn)種）。

　　如果不是當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶(hù)籍居民，不能在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)社保自繳費(fèi)，只能通過(guò)就業(yè)單位參保繳納社保?；?qū)ふ覇挝粧炜浚ㄟ^(guò)掛靠單位代繳社保。

　　至于繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇其實(shí)跟企業(yè)職工沒(méi)差，只不過(guò)本來(lái)企業(yè)繳納的那部分要自己來(lái)繳，負(fù)擔(dān)會(huì)重一些，但可以自由選擇繳費(fèi)基數(shù)。

　　其次，個(gè)人繳納社?；貓?bào)如何？

　　既然付出就得有回報(bào)。而對(duì)于社保回報(bào)，有顯性和隱性之分，即看得見(jiàn)的現(xiàn)金回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、附加權(quán)益等隱性?xún)r(jià)值。

　　我們先來(lái)粗略估算一下現(xiàn)金回報(bào)?，F(xiàn)金回報(bào)主要集中在養(yǎng)老保險(xiǎn)上。我們來(lái)算一下養(yǎng)老保險(xiǎn)能否收回本金。為方便計(jì)算，無(wú)論是繳納還是領(lǐng)取養(yǎng)老金均不計(jì)算通貨膨脹、保費(fèi)利息以及工資增長(zhǎng)，視為同步增長(zhǎng)。

　　假設(shè)繳費(fèi)基數(shù)為2016年社會(huì)平均工資，我們假設(shè)為6000元，按平均工資的20%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)(地方不同，繳費(fèi)比例有一定差異)，其中12%進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，繳費(fèi)20年。

　　那么20年共繳納養(yǎng)老金=社會(huì)平均工資*20%*12個(gè)月*20年=6000*20%*12*20=288000元

　　每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金≈2029元（計(jì)算方法見(jiàn)《關(guān)于社保的一些秘密，都在這里了！》）

　　領(lǐng)回本金需要時(shí)間（年）=繳納養(yǎng)老金/每月領(lǐng)取養(yǎng)老金/12個(gè)月≈12年

　　按照現(xiàn)在的中國(guó)人平均壽命，60歲退休的話活個(gè)12年還是有的。如果是企業(yè)職工估計(jì)5年左右能夠回本，當(dāng)然這個(gè)算法是靜態(tài)的，比較粗糙。且地區(qū)不同，社保的繳納標(biāo)準(zhǔn)以及待遇有較大差別，所以數(shù)字結(jié)果僅作參照。

　　當(dāng)然這其中也有風(fēng)險(xiǎn)，比如如果繳費(fèi)20年后到退休年齡突然身故。那么只能取回個(gè)人賬戶(hù)中的金額，即社會(huì)平均工資*8%*12個(gè)月*20年=6000*8%*12*20=115200元，以及死亡待遇。

　　而死亡待遇最高能領(lǐng)取到12倍的工資，也就是6000*12=72000元。一般情況下是達(dá)不到這個(gè)數(shù)額的，所以最多可取回187200元，而20年來(lái)繳納的養(yǎng)老金是288000元，所以個(gè)人繳納養(yǎng)老金有折本的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)大家也可以看到繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的288000元，可以選一份不錯(cuò)的終身壽險(xiǎn)了，至少能做到旱澇保收。不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)門(mén)檻低，有補(bǔ)貼，對(duì)于低收入人群還是很有必要的，雖然也就只能保障活著。

　　再來(lái)看看醫(yī)療保險(xiǎn)。不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)功能上更多是保障。除了醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)有點(diǎn)麻煩外還是很有必要配置的。

　　不過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不是什么都可以報(bào)銷(xiāo)，有些藥有些病是沒(méi)有在醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍內(nèi)的，這個(gè)時(shí)候如果能夠在基本醫(yī)療的基礎(chǔ)上配置商業(yè)保險(xiǎn)，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　聰明的人要問(wèn)了，能不能不買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，單買(mǎi)一份基本醫(yī)療保險(xiǎn)，配置商業(yè)人壽保險(xiǎn)，很抱歉，一般不行，除非你是特困戶(hù)！

　　再來(lái)看看隱性?xún)r(jià)值！

　　其實(shí)相對(duì)于社保提供的基本保障，中等收入人群更加看重社保的附加價(jià)值。尤其是對(duì)于想要定居在工作地區(qū)的外地人，社保對(duì)于住行方面多多少少有些影響。拿廣州來(lái)說(shuō)吧。

　?、偻獾厝?a href=http://www.hnyueyi.com.cn/maifang/ target=_blank class=infotextkey>買(mǎi)房需要連續(xù)正常買(mǎi)夠36個(gè)月以上社保。

　　②外地人買(mǎi)車(chē)需要最近連續(xù)正常買(mǎi)夠36個(gè)月以上社保。

　?、蹜?yīng)屆生入戶(hù)需要社保號(hào)才可以申請(qǐng)入廣州戶(hù)口。

　　④孩子在廣州讀書(shū)想入好點(diǎn)學(xué)校要求大人有社保。

　　⑤外地人生育連續(xù)正常買(mǎi)夠12個(gè)月以上社保，可以享受醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)及生育補(bǔ)貼待遇，產(chǎn)檢分娩環(huán)節(jié)可以直接在廣州醫(yī)療80%報(bào)銷(xiāo)、外地生可70%左右。

　　⑥沒(méi)有社保也就不可能有公積金了，買(mǎi)房不能享受公積金貸款。

　　所以看到這里大家應(yīng)該有自己的選擇了，就算是龐氏騙局又如何？就算有折本的風(fēng)險(xiǎn)又如何？外地戶(hù)口想買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)還是得繳啊。

　　當(dāng)然，本地人就可以根據(jù)當(dāng)?shù)厣绫＞唧w情況、自己收入情況自由配備了。低收入群體買(mǎi)社保沒(méi)壞處，至少可以享受最低生活保障；中等收入群體其實(shí)可以自由選擇；高收入群體，自便就好！

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