作為一項新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),區(qū)塊鏈無疑是最重要的一次底層迭代。信息上網(wǎng),價值上鏈,區(qū)塊鏈所傳遞的價值,讓金融行業(yè)受益匪淺。“區(qū)塊鏈+金融”的跨界組合,帶來了創(chuàng)新思維的激烈碰撞。運用區(qū)塊鏈技術(shù),為金融業(yè)務(wù)提供解決方案,助力新金融的發(fā)展,阿爾山金融科技懷著使命而來。
破局監(jiān)管痛點
2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范發(fā)展的一年,特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管持續(xù)升級,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入了洗牌調(diào)整期。作為互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的重要角色,P2P網(wǎng)貸行業(yè)因其業(yè)務(wù)規(guī)模大、風(fēng)險傳染性強,又容易出現(xiàn)非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險等諸多特點,成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融重點監(jiān)管的對象。除了出臺相應(yīng)監(jiān)管細(xì)則來規(guī)范業(yè)務(wù)行為之外,金融監(jiān)管部門開始思考如何借助新科技助力金融監(jiān)管,取得行業(yè)的破局。
自從2008年中本聰撰寫了比特幣白皮書之后,區(qū)塊鏈的概念首次進入人們的視野。作為比特幣底層技術(shù),區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式存儲、共識機制、加密算法、數(shù)據(jù)可追溯不可篡改等特點,能夠做到與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多方需求的完美結(jié)合:既可以實時把各平臺的數(shù)據(jù)記錄到分布式帳本上,還可以保護用戶數(shù)據(jù)的隱私,同時為監(jiān)管部門提供了一個實時檢查的窗口。這也是區(qū)塊鏈技術(shù)令政府、金融機構(gòu)和學(xué)界特別著迷的原因。
基于此,一直專注于用區(qū)塊鏈技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融痛點的阿爾山金融科技,受北京市金融局的委托,利用區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段,設(shè)計研發(fā)了“北京市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)”。作為北京市服務(wù)業(yè)擴大開放綜合試點示范項目,此系統(tǒng)的研發(fā)意義重大,既是國內(nèi)金融監(jiān)管科技領(lǐng)域的全新探索,在國際上也可謂首開先河。
該系統(tǒng)在技術(shù)上采用了分層式、模塊化的系統(tǒng)結(jié)構(gòu),利用成熟的容器技術(shù)、微服務(wù)和開發(fā)運維自動化等先進技術(shù),增強了系統(tǒng)的可拓展性,提高了系統(tǒng)的穩(wěn)定性和持續(xù)運維能力;系統(tǒng)整合了區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù),采用了國產(chǎn)密碼算法,從物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、管理安全、代碼安全等多個層次保障了系統(tǒng)的安全可靠性;系統(tǒng)實現(xiàn)了產(chǎn)品實時登記、信息及時披露,可以對接銀行存管數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的真實性、完整性及安全性可以高效交叉驗證。在實現(xiàn)有效監(jiān)管的同時,還可向網(wǎng)貸平臺提供相關(guān)信息查詢和共享的服務(wù),有效降低網(wǎng)貸平臺經(jīng)營風(fēng)險,及風(fēng)險的交叉?zhèn)鲗?dǎo),全方位破局監(jiān)管痛點。
該系統(tǒng)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融監(jiān)管領(lǐng)域,具備創(chuàng)新性、領(lǐng)先性,在將區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)于金融事業(yè)方面,起到了示范和引領(lǐng)作用,是一次利用信息科技手段加強金融監(jiān)管的成功嘗試。
網(wǎng)貸監(jiān)管好幫手
阿爾山金融科技的管理團隊大多來自銀證保等金融機構(gòu),對金融領(lǐng)域的風(fēng)險有深刻的認(rèn)識,技術(shù)團隊均為區(qū)塊鏈和開源軟件社區(qū)的活躍分子,有著強大的技術(shù)功底和豐富的技術(shù)積累,可以說,阿爾山團隊基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)貸監(jiān)管系統(tǒng)開發(fā),從一開始便是站在巨人肩膀上。
有了金融風(fēng)控和區(qū)塊鏈技術(shù)的雙重支撐,阿爾山金融科技按照企業(yè)級規(guī)模和金融級安全部署的“北京市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)”,為金融監(jiān)管插上了科技的翅膀。
該監(jiān)管系統(tǒng)擁有五大核心優(yōu)勢:
第一,以行業(yè)相關(guān)政策法規(guī)為依據(jù),以網(wǎng)貸企業(yè)提供的真實交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),建立了一整套“非現(xiàn)場監(jiān)管風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系”,該指標(biāo)體系能夠覆蓋網(wǎng)貸行業(yè)10大類、64個風(fēng)險點的監(jiān)測,幫助監(jiān)管部門從多個維度了解全行業(yè)和各企業(yè)的合規(guī)情況和經(jīng)營現(xiàn)狀。
第二,利用紅黃燈等一整套可視化的技術(shù),將監(jiān)測結(jié)果在線、實時、精準(zhǔn)地呈現(xiàn)給金融監(jiān)管部門,為金融監(jiān)管部門提供可行、可用、可視化的技術(shù)工具和風(fēng)險預(yù)警及評價咨詢服務(wù)。
第三,在系統(tǒng)設(shè)計中,把監(jiān)管部門、P2P網(wǎng)貸企業(yè)和提供存管服務(wù)的商業(yè)銀行等多個不同的角色納入同一平臺,通過區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù),將相關(guān)數(shù)據(jù)連接到同一區(qū)塊鏈上,以便能夠?qū)崟r動態(tài)地記錄各方的數(shù)據(jù),反饋交易信息,并能根據(jù)需要和權(quán)限控制把信息共享到相關(guān)各方。
第四,通過加密技術(shù),使得網(wǎng)貸企業(yè)用戶的個人隱私數(shù)據(jù)得到加密處理,在保護隱私數(shù)據(jù)的前提下,能讓監(jiān)管部門和存管銀行了解到網(wǎng)貸企業(yè)資金的交易情況,既可以讓監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為和風(fēng)險隱患,又能方便銀行開展存管業(yè)務(wù),做到既公開透明,又保護隱私。
第五,從安全上,系統(tǒng)以區(qū)塊鏈為底層技術(shù),在網(wǎng)絡(luò)層面設(shè)計了區(qū)塊鏈層、數(shù)據(jù)存儲及處理層、核心服務(wù)層、API及Web服務(wù)層、客戶接入層等五層架構(gòu),為多方參與監(jiān)管、信息不可篡改和數(shù)據(jù)安全性提供強大的科技支撐。
正如一位行業(yè)資深專家所言:這套可視化網(wǎng)貸監(jiān)管系統(tǒng),對監(jiān)管部門而言,就是在線的“電子眼”和“信號兵”,是可以信賴、可以依托的智能化監(jiān)管工具;對P2P企業(yè)來說則是風(fēng)險預(yù)警的“航標(biāo)燈”,更是依法合規(guī)經(jīng)營的“自拍桿”。
實現(xiàn)多方共贏
“北京市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)”之所以能受到了來自北京市金融局、北京市互金協(xié)會、P2P網(wǎng)貸企業(yè)、存管銀行等多方支持與認(rèn)可,是因其充分發(fā)揮區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢,讓多方關(guān)切的痛點轉(zhuǎn)化為多方共贏的機制。
對于監(jiān)管部門而言,可通過監(jiān)管節(jié)點實時了解到每家接入數(shù)據(jù)的P2P網(wǎng)貸企業(yè)的經(jīng)營狀況,通過紅黃燈的可視化技術(shù),洞察平臺是否存在疑似合規(guī)風(fēng)險或管理風(fēng)險的隱患。
對于P2P網(wǎng)貸企業(yè),則可以根據(jù)系統(tǒng)發(fā)出的提醒,監(jiān)測某個借款人在多個平臺重復(fù)借貸的行為等,解決以往各平臺信息相互隔離導(dǎo)致的信息孤島問題。
存管銀行接入系統(tǒng),可以將監(jiān)管系統(tǒng)中的交易數(shù)據(jù)與銀行掌握的交易數(shù)據(jù)進行比對,來相互驗證數(shù)據(jù)的真實性和完整性,同時可以全面了解服務(wù)的P2P網(wǎng)貸企業(yè)的合規(guī)情況和經(jīng)營現(xiàn)狀。
從長遠(yuǎn)來看,通過金融科技為金融和經(jīng)濟服務(wù)將是大勢所趨。以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)的阿爾山金融科技,會一如既往地秉承“用科技助力金融”的理念,堅持科技與金融相融合,創(chuàng)新與合規(guī)相統(tǒng)一,努力發(fā)揮科技企業(yè)的靈活創(chuàng)新優(yōu)勢,加快科技創(chuàng)新及成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用,為用戶和社會創(chuàng)造更多價值。