貸款超市的秘密：靠馬甲App上線，收割現(xiàn)金貸利潤(rùn)

在現(xiàn)金貸爆炸的時(shí)代，貸款超市才是最大的贏家。頭部的貸款超市，月利潤(rùn)已達(dá)數(shù)千萬(wàn)。

　　“你很難想象，現(xiàn)在貸款超市，也有上萬(wàn)家”，某貸款超市的負(fù)責(zé)人鄭明遠(yuǎn)稱，現(xiàn)在也到了一個(gè)“人人都做貸款超市的時(shí)代”。

　　App、微信公眾號(hào)、甚至一個(gè)H5頁(yè)面，都能成為貸款超市。

　　這開(kāi)始變成一項(xiàng)毫無(wú)門(mén)檻的暴利生意：一個(gè)三人的小團(tuán)隊(duì)，靠著搬運(yùn)一些“擼口子”的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤(rùn)200多萬(wàn)。

　　上萬(wàn)家貸款超市，正在上演現(xiàn)金貸平臺(tái)的收割之戰(zhàn)。

　　01 暴利生意

　　2016年下半年，現(xiàn)金貸火熱爆發(fā)。

　　而行業(yè)獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到了200多元。

　　部分行業(yè)敏銳者突然察覺(jué)，與其辛苦挖礦、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不如“送水”。

　　于是，吸附在現(xiàn)金貸行業(yè)之上的貸款超市，開(kāi)始了裂變式爆炸。

　　所謂貸款超市，就是貸款產(chǎn)品聚合的平臺(tái)，像超市可以采購(gòu)各種商品一樣，在這里，可以挑選貸款產(chǎn)品。

　　“流量買賣，永遠(yuǎn)是一樁好生意”，某貸款超市負(fù)責(zé)人鄭明遠(yuǎn)稱。

　　這門(mén)流量生意，利潤(rùn)和現(xiàn)金貸一樣，引人側(cè)目。

　　近日，融360向美國(guó)證券交易委員會(huì)遞交IPO招股書(shū)。實(shí)際上，融360的核心賺錢(qián)業(yè)務(wù)，就是“貸款超市”。

　　2012年就上線貸款超市服務(wù)的融360，無(wú)疑成為貸款超市的領(lǐng)頭羊，并成為這波現(xiàn)金貸浪潮最大贏家。

　　頭部的貸款超市，發(fā)展速度極為驚人。好貸網(wǎng)在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬(wàn)新增注冊(cè)用戶。

　　借點(diǎn)錢(qián)是融之家貸款超市產(chǎn)品，據(jù)官網(wǎng)資料顯示，借點(diǎn)錢(qián)APP累計(jì)注冊(cè)用戶800萬(wàn)人，累計(jì)完成貸款申請(qǐng)2000億元。

　　而融360的招股書(shū)顯示：2016年月活3480萬(wàn)，2017年上半年月活6360萬(wàn)。

　　“每個(gè)月都是翻倍增長(zhǎng)”，某頭部貸款超市負(fù)責(zé)人稱，“感覺(jué)不是人推動(dòng)業(yè)務(wù)，而是業(yè)務(wù)推動(dòng)人在跑”。

　　目前，排名前10的貸款超市，“每月利潤(rùn)都是數(shù)千萬(wàn)”，鄭明遠(yuǎn)稱，他們正在成為現(xiàn)金貸時(shí)代的最大利潤(rùn)收割者。

本榜單參考國(guó)家互金專委會(huì)提供的數(shù)據(jù)（來(lái)源應(yīng)用寶、華為、360應(yīng)用商店等公開(kāi)下載量）

　　貸款超市的盈利能力有多強(qiáng)？在融360的招股書(shū)中，可以看到更多細(xì)節(jié)。

　　在融360的招股書(shū)中，其收入來(lái)源，主要分為三塊。而占了收入絕大部分的“推薦費(fèi)”，就是貸款超市的收入。

　　2015年，融360貸款的“推薦費(fèi)”收入是1.17億，到了2016年，就變成了2.39億，翻了一倍。

　　而2017年的上半年，數(shù)字就變成了3.14億，按照這個(gè)速度，今年將可能翻3倍。

　　“可以算出來(lái)，融360貸款超市的收入，平均每個(gè)月5000萬(wàn)以上”，鄭明遠(yuǎn)稱。

　　頭部的玩家利潤(rùn)驚人，底層貸款超市的導(dǎo)流生意，也做得風(fēng)生水起。

　　02 人人都做貸款超市

　　做貸款超市，正在成為一項(xiàng)毫無(wú)門(mén)檻的暴利生意。

　　目前，貸款超市的戰(zhàn)場(chǎng)，主要集中在App端。

　　在應(yīng)用商店中搜“貸款”“借錢(qián)”兩個(gè)詞，會(huì)出來(lái)大量的App，但其實(shí)50%以上，都是貸款超市。

　　“App端的貸款超市，大概有數(shù)千家”，鄭明遠(yuǎn)稱，因?yàn)楹芏嘤脩粝螺d了App，直到點(diǎn)進(jìn)去看，才會(huì)發(fā)現(xiàn)是貸款超市，因?yàn)樗麄兒同F(xiàn)金貸的名字，幾乎沒(méi)差別。

　　“我，加上一個(gè)研發(fā)就把貸款超市做起來(lái)了”，鄭明遠(yuǎn)稱，做一個(gè)貸款超市的App門(mén)檻很低，因?yàn)槟K和功能都極為簡(jiǎn)單。

　　而他們獲取操作的方式，就是大量上“馬甲包”，“每個(gè)新上的馬甲包，就會(huì)有一些扶持政策，然后將所有的流量匯總”。

　　馬甲包都取名什么“貸”、什么“借款”，蹭各種關(guān)鍵詞，“客戶以為是貸款平臺(tái)，下載下來(lái)才發(fā)現(xiàn)是貸款超市”。

　　一些貸款超市App留言區(qū)里，用戶破口大罵，“垃圾，是來(lái)騙資料的”。

　　除了App外，另外一大陣營(yíng)，就是微信公眾號(hào)。搜索“口子”、“貸款”等詞出來(lái)的賬號(hào)，很多也是貸款超市。

　　一個(gè)微信公眾號(hào)的創(chuàng)始人可馨，剛做的時(shí)候，每天的工作，就是泡在各大網(wǎng)貸中介群里，去獲取最新的“擼口子”信息。

　　她把這些最新小道消息，取上一些刺激的標(biāo)題：如《新鮮滾燙的黑戶口子，100%下款》、《教你如何包裝通訊錄》等，然后發(fā)布在公眾號(hào)上，隨后再將文章，扔到各大借款口子群里。

　　靠著這些“擼口子秘訣”，她的賬號(hào)每天能吸粉上千人。

　　“我們現(xiàn)在賬號(hào)有30萬(wàn)粉絲，用戶精準(zhǔn)，每篇文章的閱讀4萬(wàn)多，會(huì)帶來(lái)5000多的注冊(cè)量”，可馨稱。“一個(gè)注冊(cè)用戶收費(fèi)8元，一篇文章的收入就是5萬(wàn)”，可馨靠著一個(gè)小賬號(hào)，月入近200萬(wàn)。

　　而可馨正在嘗試將這條產(chǎn)業(yè)鏈流水線化，她召了10個(gè)人，每個(gè)人負(fù)責(zé)3個(gè)賬號(hào)，打造她的賬號(hào)矩陣。“我們準(zhǔn)備今年沖到月利潤(rùn)500萬(wàn)”，可馨稱。

　　在很多線下店鋪，只要用戶使用二維碼掃描支付，就會(huì)強(qiáng)制關(guān)注一些微信服務(wù)號(hào)，而這些賬號(hào)，也開(kāi)始變身為“貸款超市”。

　　“任何有流量的地方，都可以變成貸款超市，只有你想不到，沒(méi)有做不到”，可馨稱。

　　小玩家蜂擁而至，行業(yè)巨頭也蠢蠢欲動(dòng)。

　　辦公軟件WPS在今年推出了貸款超市“WPS金服“，迅雷推出了“迅雷易貸”，在官網(wǎng)上打出“大數(shù)據(jù)·包下款”的口號(hào)。。

　　貸款超市中，還有一支大軍，就是現(xiàn)金貸玩家本身。

　　現(xiàn)金白卡背后公司淺橙科技，在B輪融資發(fā)布會(huì)上，宣布開(kāi)始做貸款超市“現(xiàn)金好借”；而在榜單中的“閃電貸”，是現(xiàn)金貸頭部公司掌眾的產(chǎn)品。

　　在現(xiàn)金貸行業(yè)，內(nèi)部有一個(gè)重要的導(dǎo)流模式，叫“同業(yè)合作”，或者叫“甩單”。

　　“基本上每家現(xiàn)金貸都會(huì)做。”業(yè)內(nèi)人士表示稱，“好的流量自己用，不好的流量甩單。”

　　用戶審核不通過(guò)時(shí)，就會(huì)看到“重新申請(qǐng)”的提示，點(diǎn)擊進(jìn)去，就跳轉(zhuǎn)到一個(gè)貸款超市。

　　這種做法出于兩方面的考慮：一方面，直接拒貸，用戶體驗(yàn)不好；另一方面，導(dǎo)流給其他平臺(tái)，還能賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，“平衡點(diǎn)自己的流量成本”。

　　“正因?yàn)楦髀反筌娪窟M(jìn)來(lái)，大大小小的貸款超市，也有上萬(wàn)家了”，鄭明遠(yuǎn)稱。

　　03 野心和布局

　　貸款超市正在收割現(xiàn)金貸平臺(tái)的利潤(rùn)。

　　一般和貸款超市的合作方式分兩種，一種是CPA，一種是CPS。

　　“CPA”，按照注冊(cè)用戶來(lái)結(jié)算；而“CPS”，則是按照放款金額來(lái)結(jié)算。

　　不管是哪種方式，現(xiàn)金貸的獲客成本已接近200元，用戶第一次借款的利潤(rùn)幾乎吸收殆盡。

　　“現(xiàn)金貸現(xiàn)在基本只能靠用戶的復(fù)貸（在同一個(gè)平臺(tái)借錢(qián)還款后，再次借款）掙錢(qián)”，某現(xiàn)金貸的創(chuàng)始人稱。

　　頭部的貸款超市，開(kāi)始變成話語(yǔ)權(quán)極強(qiáng)的“流量爸爸”，他們和現(xiàn)金貸平臺(tái)的地位，越發(fā)懸殊。

　　某現(xiàn)金貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人王彬旭稱，頭部幾家超市，已將觸手伸到了“復(fù)貸”用戶上，“復(fù)貸一次，還要收取2%的提成，用戶貸幾次，收幾次，將利潤(rùn)榨到極限”。

　　一般的貸款超市，會(huì)導(dǎo)流到現(xiàn)金貸App下載頁(yè)面，讓用戶自行下載注冊(cè)。

　　而頭部的貸款超市，卻有了更大的野心和布局。

　　“融360曾經(jīng)和我們談過(guò)合作，但合作方式，讓我們完全喪失了自主權(quán)”，王彬旭稱，用戶將直接在融360上注冊(cè)，并不會(huì)導(dǎo)流到他們的App上。

　　“融360的頁(yè)面上，也不會(huì)展示我們的產(chǎn)品，我們相當(dāng)于變成了融360的資金方”，王彬旭稱。

　　多位和融360合作過(guò)的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人稱，合作還必須進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，“現(xiàn)金貸平臺(tái)的放款、逾期和還款數(shù)據(jù)都要返回給融360”。

　　這也是王彬旭不愿合作的原因，“你要把核心的數(shù)據(jù)，全部貢獻(xiàn)出去，才能換來(lái)合作”。

　　多家頭部的貸款平臺(tái)，都要求獲取數(shù)據(jù)。他們拿到數(shù)據(jù)，到底有何野心？

　　首先，利用用戶的信貸數(shù)據(jù)，就可以搭建現(xiàn)金貸的風(fēng)控系統(tǒng)，再出售給現(xiàn)金貸公司。

　　融360就曾推出過(guò)一套名為“天機(jī)”的風(fēng)控系統(tǒng)。

　　而第二步，則可能是為了發(fā)展自己的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

　　很多貸款超市，也開(kāi)始做現(xiàn)金貸。融360就是一個(gè)典型案例，在一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)的“安卓下載量排行榜”中，排名第6的原子貸，就是融360的貸款產(chǎn)品，除此之外，還有月光足、支付貸等貸款產(chǎn)品。

　　某業(yè)內(nèi)人士稱：“因?yàn)槿?60的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)太快，今年過(guò)年后，他們就在市面上狂招現(xiàn)金貸客服、數(shù)據(jù)人員。”

　　而有意思的是，就在2015年，融360完成D輪融資后，CEO葉大清接受媒體采訪時(shí)反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“公司將堅(jiān)守創(chuàng)業(yè)之初作出的定位，只做金融平臺(tái)，避免成為金融機(jī)構(gòu)。”

　　他形象地描述，融360是穿牛仔褲做平臺(tái)的人，為穿西裝行服的銀行送錘子、送水，提供服務(wù)。

　　“這個(gè)暴利行業(yè)中，很難有玩家看到利益后，還不心動(dòng)，與其幫別人導(dǎo)流，不如自己干”，鄭明遠(yuǎn)稱。

　　可馨也有這樣的想法，她正在籌備，湊上1000萬(wàn)，開(kāi)始自己放貸。

　　很多現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)的“流量合作方”，轉(zhuǎn)身一變，就成了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　送水的，最終也成為挖礦的。

　　有趣的是，融360的招股書(shū)中顯示，貸款業(yè)務(wù)已從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中剝離，收入并沒(méi)有納入財(cái)報(bào)中。盡管如此，行業(yè)中對(duì)于這種“即當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員”的做法頗有微詞。

　　也正因?yàn)槿绱?，很多平臺(tái)拒絕這種合作方式：“這不是相當(dāng)于把我們的數(shù)據(jù)，全部給了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？”

　　04 二八分流

　　頭部貸款超市話語(yǔ)權(quán)極強(qiáng)，即便條件苛刻，現(xiàn)金貸也不得不與之合作；而底層貸款超市的生存現(xiàn)狀，卻在強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)下，越發(fā)堪憂。

　　“很多用戶下載了貸款超市后，把上面的平臺(tái)全部擼一遍，就卸載了，根本留不住用戶”，鄭明遠(yuǎn)稱。

　　而另一邊，貸款超市和現(xiàn)金貸的博弈，則更加激烈。

　　“扣量”問(wèn)題，是行業(yè)最常見(jiàn)的難題。

　　不是所有的公司，可以成本高、耗時(shí)長(zhǎng)地去對(duì)接系統(tǒng)。

　　雙方通常的結(jié)算方式，就是現(xiàn)金貸平臺(tái)提供一張Excel表格，或者一張截圖，上面標(biāo)注著注冊(cè)量、下款量和下款金額。

　　“有些公司很操蛋，導(dǎo)了一萬(wàn)個(gè)人，顯示只有幾十人注冊(cè)，這明顯是假數(shù)據(jù)”，鄭明遠(yuǎn)面對(duì)這樣的平臺(tái)，一般就是撕逼后再不合作。

　　這就成了一場(chǎng)心理博弈游戲。“平臺(tái)可以扣一點(diǎn)，但只要在可接受的范圍內(nèi)，我們就睜只眼閉只眼”，鄭明遠(yuǎn)稱。

　　貸款超市需要不停尋覓新平臺(tái)入駐，才能存活下去。

　　現(xiàn)金貸的發(fā)展速度太快，貸款超市的流量增速，根本跟不上。

　　“舉個(gè)例子，如果我有100萬(wàn)用戶，但現(xiàn)金貸公司起量特別快，第一個(gè)月注冊(cè)用戶100萬(wàn)，第二月1000萬(wàn)，幾個(gè)月后，就變成上億。這個(gè)時(shí)候，我的用戶再導(dǎo)過(guò)去，都是已注冊(cè)的了”，鄭明遠(yuǎn)解釋，“我們只有不停地上新平臺(tái)”。

　　貸款超市正在變成了一個(gè)“重運(yùn)營(yíng)”的活兒。

　　鄭明遠(yuǎn)現(xiàn)在手底下有4個(gè)人，每天需要設(shè)置積分換禮物等增加黏性的小活動(dòng)，想方設(shè)法留住用戶；每天還需要漫天撒網(wǎng)，去不斷尋找新的平臺(tái)，為了留住用戶，同時(shí)養(yǎng)活自己。

　　在和現(xiàn)金貸的博弈中，處心積慮，很多小的現(xiàn)金貸平臺(tái)，過(guò)來(lái)騙量，導(dǎo)流后不結(jié)款。還有一些平臺(tái)，做了兩三個(gè)月就倒閉消失。

　　最為嚴(yán)峻的是，貸款超市自身的流量成本，也大幅度增加。

　　近期，一批靠換馬甲上線的貸款超市遇到了大問(wèn)題，因?yàn)閼?yīng)用商店，突然把上線標(biāo)準(zhǔn)提高了。

　　“其實(shí)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的，但應(yīng)用商店并沒(méi)有‘貸款’和‘貸款超市’的細(xì)分，因此，同屬金融理財(cái)類的貸款超市，也受到波及。”業(yè)內(nèi)人士向一本財(cái)經(jīng)解釋稱。

　　比如現(xiàn)金貸App上線，需要說(shuō)明自己有沒(méi)有放款資質(zhì)，錢(qián)從哪來(lái)等等；如果是助貸機(jī)構(gòu)，需要提供和持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作的證明。

　　政策一出，很多馬甲號(hào)被迫下架。

　　貸款超市也開(kāi)始了二八分流，頭部越來(lái)越強(qiáng)，底部越來(lái)越艱難。

　　人人都想在現(xiàn)金貸時(shí)代，分得一杯羹。

　　販賣流量的貸款超市，似乎成為了最大的贏家——他們不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)享受著暴利。

　　而貸款超市行業(yè)，也陷入了一個(gè)爭(zhēng)搶流量的怪圈，他們同樣要廝殺：掌握大流量的，才是“爸爸”，小流量者，只能夾縫中生存。

　　果然是“得流量者，得天下”的時(shí)代。

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