新金融、新科技領(lǐng)域快速拓展，為金融行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了新的發(fā)展活力。今年監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求，金融科技如何回歸服務(wù)實(shí)體助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為了行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

現(xiàn)階段，金融科技正成為全球新熱點(diǎn)。支付結(jié)算、消費(fèi)金融、智能投顧、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等平臺(tái)快速發(fā)展。自興起以來(lái)，創(chuàng)新是貫穿金融科技發(fā)展的一條主線，也是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入發(fā)展動(dòng)力的關(guān)鍵。正如民商智惠執(zhí)行董事梁笛在“第十四屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”上所言，金融科技的創(chuàng)新是讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合的重要因素。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融立業(yè)之本。而金融科技正推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)一步回歸服務(wù)實(shí)體本源。在數(shù)字化、智能化發(fā)展引領(lǐng)下，新興的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)的不斷變化與升級(jí)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板，優(yōu)化了金融產(chǎn)品供給，滿足了多樣化的金融服務(wù)需求，推動(dòng)了高效便捷、信息透明的金融生態(tài)圈的建立和運(yùn)行。不過(guò)，梁笛也表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直存在兩大痛點(diǎn)，一是如何聚焦客群和場(chǎng)景，二是如何提高效率。

輸出自身技術(shù)能力，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搭建場(chǎng)景，提供流量入口以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控，提升綜合金融服務(wù)效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)聯(lián)手合作的一大契合點(diǎn)。可以看到，當(dāng)前從客戶、場(chǎng)景、風(fēng)控等要素切入的新金融科技、金融業(yè)務(wù)和模式層出不窮，而以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的跨界合作在今年也迎來(lái)了爆發(fā)。

從京東金融與商業(yè)銀行的合作情況來(lái)看，工商銀行、興業(yè)銀行、大連銀行、招商銀行、華夏銀行、山東省城市商業(yè)銀行、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等大型商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行均在今年與京東金融達(dá)成了合作，其合作的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)目前已超過(guò)400家。

而民生電商的民商智惠平臺(tái)也已成功對(duì)接中國(guó)民生銀行、南京銀行、紫金農(nóng)商銀行、山西太原晉商銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)，為其手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、信用卡APP等銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供定制化可配置的SAAS型場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)科技系統(tǒng)。

從目前金融科技公司或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作模式來(lái)看，除了各自發(fā)揮技術(shù)能力與資本實(shí)力外，雙方還共同挖掘與布局金融場(chǎng)景、開(kāi)發(fā)定制化金融產(chǎn)品、研發(fā)技術(shù)，拓展客戶群，提高服務(wù)體驗(yàn)，構(gòu)建金融服務(wù)的閉環(huán)生態(tài)圈。

從民商智惠的服務(wù)模式來(lái)看，其通過(guò)自主研發(fā)的SAAS型基礎(chǔ)電商平臺(tái)、虛擬業(yè)務(wù)充值平臺(tái)、魔方營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)等為銀行在自有微信公眾號(hào)或APP中提供生活圈平臺(tái)服務(wù)，可通過(guò)低成本投入促使客戶群產(chǎn)生高頻支付交易。同時(shí)，為理財(cái)客戶搭建出積分回饋、生活圈消費(fèi)券、理財(cái)收益提前兌換商品等多個(gè)理財(cái)權(quán)益的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)將交易回歸于消費(fèi)場(chǎng)景，并通過(guò)場(chǎng)景產(chǎn)生新的交易消費(fèi)，最終形成獲客粘客的消費(fèi)交易場(chǎng)景閉環(huán)。

科技是底層支撐，而場(chǎng)景是發(fā)揮機(jī)構(gòu)技術(shù)能力的重要入口，“場(chǎng)景+金融+科技”是眾多金融科技公司發(fā)展的主要模式，通過(guò)技術(shù)手段增強(qiáng)金融服務(wù)場(chǎng)景粘性，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別維度，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

風(fēng)控、征信、營(yíng)銷(xiāo)、客服、智能投顧、反欺詐等是當(dāng)前技術(shù)主要應(yīng)用的場(chǎng)景，而這需要海量數(shù)據(jù)的使用。金融科技的優(yōu)勢(shì)在于能夠通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，多維度、多層次獲取數(shù)據(jù)，并運(yùn)用區(qū)塊鏈等分布式賬本技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的加密、存儲(chǔ)與傳輸。

眾所周知，數(shù)據(jù)的使用是把“雙刃劍”。隨著金融行業(yè)不斷邁向互聯(lián)網(wǎng)化與數(shù)字化，行業(yè)面臨的安全問(wèn)題日益復(fù)雜與突出?！督鹑诳萍妓{(lán)皮書(shū)：中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告(2017)》中指出，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國(guó)個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)逐步投入使用，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量的擴(kuò)大及客戶需求的增加對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的安全性、可靠性、高效性及拓展性提出了更高的要求。

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)已引起了金融科技企業(yè)、數(shù)據(jù)公司乃至監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注?，F(xiàn)階段，行業(yè)內(nèi)也陸續(xù)出現(xiàn)了不少自律性聯(lián)盟、組織，通過(guò)與政府機(jī)構(gòu)、同業(yè)機(jī)構(gòu)深化合作、共享信息，共建金融安全平臺(tái)與數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)。

在現(xiàn)階段，眾多金融科技企業(yè)正告別初期規(guī)模擴(kuò)張的高速發(fā)展階段，逐漸邁入更加專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化的發(fā)展時(shí)期，加速與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合。而在新的數(shù)字技術(shù)不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)中眾多金融科技企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，一批能力不足、原地踏步的企業(yè)將可能被兼并或是淘汰。

未來(lái)，依托自身的技術(shù)、人才、場(chǎng)景、流量?jī)?yōu)勢(shì)，金融科技企業(yè)有望在移動(dòng)金融、智能營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)揮所長(zhǎng)，繼續(xù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深化合作。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，金融科技手段還將進(jìn)一步與行業(yè)監(jiān)管結(jié)合，形成動(dòng)態(tài)的、全方位的行業(yè)監(jiān)管體系。
 

作者：李珮
來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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