背負(fù)高房貸、中年失業(yè)，這個(gè)深圳男人的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)引人深思

　　對(duì)子女近乎偏激的愛(ài)、過(guò)高的期待，不僅影響了年輕一代看待自身婚姻和家庭的方式，也加劇了父母輩對(duì)待子女的成長(zhǎng)、求學(xué)、離家、結(jié)婚、生子的焦慮。雖然看起來(lái)，中產(chǎn)階級(jí)的生活什么都不缺，卻在面對(duì)日常生活的起起伏伏時(shí)，脆弱得不堪一擊。雖然依靠自己的打拼，贏得了這一代生活的逆轉(zhuǎn)，卻難以將信心延續(xù)到下一代。只敢認(rèn)認(rèn)真真地生活，靠消耗健康和精力賣命工作，卻不敢獨(dú)自面對(duì)自己的內(nèi)心。表面上優(yōu)雅風(fēng)光，其實(shí)早已心力交瘁。

　　觀察君整理一份目前網(wǎng)上熱傳的一份帖子，我們一起來(lái)探討一下中產(chǎn)階級(jí)的這種焦慮癥究竟從何而來(lái)？身負(fù)重任的他們，又如何和自身的困境共處呢？

　　我那么努力，到底哪里出了問(wèn)題？

　　我2001年本科畢業(yè)，工作兩年后上的研究生，然后到深圳某知名通信公司，到現(xiàn)在將近十年。老婆和我都是農(nóng)村出身，家里沒(méi)錢(qián)支持，2010年辛辛苦苦攢點(diǎn)錢(qián)在坂田買(mǎi)了套二手房，當(dāng)時(shí)大概是120萬(wàn)，每個(gè)月房貸6000元。2011年生了個(gè)兒子。

　　2016年政策放開(kāi)，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，又生個(gè)女兒，因?yàn)槲乙?jīng)常出差，還在國(guó)外研究所待過(guò)兩年，家里父母孩子沒(méi)人照顧，老婆不得不辭職照顧家里。

　　2015年底深圳房?jī)r(jià)大漲，手里正好有小幾十萬(wàn)余款，考慮孩子以后要上學(xué)，大家也認(rèn)為房?jī)r(jià)有國(guó)家托著，只會(huì)漲不會(huì)跌，又在關(guān)內(nèi)買(mǎi)了套五六十平米學(xué)位房，總價(jià)300多萬(wàn)。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬(wàn)，湊在一起付了首付，貸款260萬(wàn)，月供17000.70萬(wàn)的抵押貸一個(gè)月也要七八千。

　　全家就我一個(gè)人在掙錢(qián)，拿到手的工資錢(qián)兩萬(wàn)多，不包括獎(jiǎng)金和分紅，因?yàn)閮商追抠J加上抵押貸就三萬(wàn)了，獎(jiǎng)金就用來(lái)補(bǔ)貼家用，日子過(guò)得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心里也會(huì)安慰很多。一般分紅大部分用來(lái)購(gòu)買(mǎi)股票了，現(xiàn)在持有十，幾萬(wàn)股票。

　　前段時(shí)間公司要安排出國(guó)，當(dāng)時(shí)考慮家庭條件去不了，后來(lái)HR就找我談話希望主動(dòng)離職，看現(xiàn)在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個(gè)C就末尾淘汰了。

　　與其鬧來(lái)鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒(méi)發(fā)現(xiàn)誰(shuí)鬧著就不被離職的。其實(shí)我績(jī)效還不錯(cuò)的，也得過(guò)多次A，因?yàn)槲疑钪?，農(nóng)村出來(lái)的孩子，不努力就更沒(méi)出路，我能走到今天，是公司給我們創(chuàng)造的機(jī)會(huì)。

　　最近也在網(wǎng)上投過(guò)簡(jiǎn)歷，我們這三十大幾年紀(jì)，一般出去做不了高管，企業(yè)也不要，面試機(jī)會(huì)也很少，少數(shù)小公司面試過(guò)，基本月薪也是稅前不到兩萬(wàn)，稅后房貸都不夠，有的還看不上我。

　　我們?cè)诖蠊?，自我感覺(jué)水平不錯(cuò)，視野開(kāi)闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產(chǎn)品從前到后啥都懂，軟硬件，結(jié)構(gòu)啥都能做，我們則只能做自己擅長(zhǎng)一段，真正讓我們做出產(chǎn)品需要很多配置協(xié)助，小公司也養(yǎng)不起我們這樣復(fù)雜的玩法。

　　目前看只能把學(xué)位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現(xiàn)在深圳二手房交易十分低迷，學(xué)位房也不好賣，急著賣的話350萬(wàn)可能只能賣300萬(wàn)，還了貸款雜七雜八的剛好沒(méi)有了。

　　最后就十幾萬(wàn)股票離職可以換幾十萬(wàn)，離職補(bǔ)償已經(jīng)在前年兌現(xiàn)了。這幾十萬(wàn)只能湊活償還一套房的抵押貸款。就算把學(xué)位房300萬(wàn)賣掉，幸運(yùn)地找個(gè)稅前兩萬(wàn)稅后一萬(wàn)多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個(gè)孩子上學(xué)，養(yǎng)家，完全入不敷出，何況稅前兩萬(wàn)的工作也不好找?，F(xiàn)在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺(jué)得愧疚，夜晚也輾轉(zhuǎn)難眠。

　　今天這個(gè)局面也不怪公司，十年來(lái)在公司獲得的收益已經(jīng)超出社會(huì)平均水平很多，企業(yè)成本壓力同樣很大。我們農(nóng)村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經(jīng)不錯(cuò)，當(dāng)然還有個(gè)標(biāo)志307.

　　這么多年來(lái)，我時(shí)時(shí)鞭策自己，從來(lái)不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領(lǐng)導(dǎo)一點(diǎn)不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來(lái)還是不得不離職，入不敷出。那是哪里出了問(wèn)題呢？是我不努力么，是企業(yè)給我的待遇不好么，還是房?jī)r(jià)帶來(lái)太高生活成本？

　　他錯(cuò)在哪里？

　　家庭財(cái)務(wù)出問(wèn)題的萬(wàn)能答案：買(mǎi)了負(fù)擔(dān)不起的東西，上了輸不起的賭桌。

　　二胎和讓老婆辭職回家，都是這個(gè)家庭負(fù)擔(dān)不起的奢侈品，然而他毫不猶豫地做了。

　　學(xué)區(qū)房更是一場(chǎng)輸不起的賭局。如果首付的70萬(wàn)元全部是自己的積蓄，沒(méi)有使用必然利率高期限短的貸款，這個(gè)家庭可能還有機(jī)會(huì)勉力維持。你看看個(gè)人房貸那點(diǎn)利息，除了買(mǎi)房沒(méi)有其他機(jī)會(huì)享受這么低成本的資金。

　　根據(jù)他的描述，這70萬(wàn)高利率貸款會(huì)成為壓垮這個(gè)家庭的稻草。想等房地產(chǎn)回暖也等不起了，急著出售學(xué)區(qū)房就必須在當(dāng)前低迷的二手房市場(chǎng)中壓低價(jià)格，他自己也知道“還了貸款雜七雜八的剛好沒(méi)有了”。

　　中產(chǎn)階層的財(cái)富焦慮：如果不買(mǎi)房，還能買(mǎi)什么？

　　中產(chǎn)階級(jí)對(duì)財(cái)富增值對(duì)此也充滿疑問(wèn)。他們的可投資資產(chǎn)也許只有幾萬(wàn)，或者10多萬(wàn)乃至上百萬(wàn)元。他們可能已經(jīng)擁有一套仍在還貸的房產(chǎn)，或許還在為首付奮斗，他們身在北上廣或者二線、三線城市，但困惑似乎是一樣的：房子還能買(mǎi)嗎？如果不買(mǎi)房子，手里的錢(qián)——不管是多是少，又該如何跑贏通脹，獲得增值？

　　一種難言的焦慮感在不同市嘗不同人群中蔓延。尤其是中產(chǎn)階層，他(她)好像“病了”，得了財(cái)富焦慮癥。

　　中產(chǎn)階級(jí)現(xiàn)狀：有錢(qián)卻不富有

　　一個(gè)城市的白領(lǐng)，被人稱作中產(chǎn)階級(jí)，每天享受著讓別人羨慕的生活，但是卻時(shí)刻在擔(dān)心。擔(dān)心我今天所從事的工作，明天會(huì)不會(huì)被辭掉？今天身體很健康，明天會(huì)不會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病而致貧？今天的職位明天還有多少上升空間？今天疲于奔命，明天老人誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)？一次大規(guī)模裁員，一場(chǎng)可能存在的降薪，股票的波動(dòng)，稅率的調(diào)整，甚至是住房公積金的調(diào)整，都能讓我從睡夢(mèng)中驚醒。

　　這就是中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的生活，他們仿佛擁有著讓人艷羨的生活，有著房子，車子，他們可能收入不少，但是大部分人都會(huì)在說(shuō)錢(qián)不夠用，這就是中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)狀。

　　中產(chǎn)階級(jí)焦慮的根源到底是什么？

　　中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)表面上生活風(fēng)光，工資不低，儲(chǔ)蓄不錯(cuò)，但是如果仔細(xì)問(wèn)他們，未來(lái)的潛在支出并不低，子女的教育，醫(yī)療的準(zhǔn)備，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，子女的結(jié)婚，個(gè)人職業(yè)生涯的培訓(xùn)，以及可能存在的大宗開(kāi)支(如購(gòu)車，房屋置換)等等。

　　這每一筆開(kāi)支都不會(huì)低，有人測(cè)算過(guò)如果要在一般水平滿足中產(chǎn)階級(jí)未來(lái)的這些開(kāi)支的話，那么一個(gè)過(guò)的壓力不大的中產(chǎn)階級(jí)家庭，在還完房貸、車貸等一系列貸款之后，必須要有現(xiàn)金存款在550-650萬(wàn)之間，而這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于當(dāng)今中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)而言恐怕并不輕松。

　　但是，這些都是一些表象，那么問(wèn)題的根源是什么呢？中國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我們的國(guó)家剛剛發(fā)展起來(lái)，對(duì)于我們而言所謂的公共社會(huì)福利尚未建立，在中國(guó)除了最基礎(chǔ)的低保以外，大部分的日常支出都是需要家庭來(lái)自己承擔(dān)的。

　　因此，剛剛富裕起來(lái)的中國(guó)人，經(jīng)常會(huì)看到這樣的現(xiàn)象，往往因?yàn)橐粓?chǎng)大病，或者其他什么意外就會(huì)輕易的返貧。而除了醫(yī)療之外，子女教育，子女結(jié)婚，養(yǎng)老儲(chǔ)備也往往耗費(fèi)了大量的金錢(qián)，這讓中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)們陷入了這樣的一個(gè)情況，就是表面上生活不錯(cuò)，收入不低，但是翻來(lái)覆去依然為錢(qián)發(fā)愁，每天拼命工作，努力加班的原因是不敢停下，因?yàn)楸砻尜嵉牟簧?，?shí)際上存下的有限，滿懷生活的夢(mèng)想，其實(shí)卻是社會(huì)的脆弱群體。

　　不敢去做風(fēng)險(xiǎn)類的投資，因?yàn)閾?dān)心一旦市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，就會(huì)直接影響孩子的教育經(jīng)費(fèi)，可能的疾病儲(chǔ)備。更不敢因?yàn)榧影酁榱饲閼讯o職，因?yàn)橐坏┦杖氩环€(wěn)定房貸、車貸都會(huì)成為一分錢(qián)難倒英雄漢的陷阱。于是乎中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)仿佛走在平衡木上，過(guò)著獨(dú)木橋，每天為了家庭，為了工作盡心盡力，卻沒(méi)法給自己降低一絲一毫的擔(dān)憂，因?yàn)榇蟛糠种挟a(chǎn)階級(jí)都只能用“別無(wú)選擇”這四個(gè)字來(lái)形容自己。

　　對(duì)于中國(guó)而言，一個(gè)穩(wěn)定的中產(chǎn)階級(jí)群體是中國(guó)能否啟動(dòng)消費(fèi)，穩(wěn)定社會(huì)的關(guān)鍵，但是中國(guó)需要的不是現(xiàn)在這樣的夾心階層，而是在完善了社會(huì)保障之后，真正可以有錢(qián)有閑，享受生活，敢于消費(fèi)的一群人，他們才是中國(guó)發(fā)展的脊梁與支柱。