作為市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)信用的主體，銀行同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)。如果人們參與銀行業(yè)務(wù)、投資銀行相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，只追求高收益而忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)提示信息，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則寄希望于政府兜底、剛性兌付，最終只會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)陷入惡性循環(huán)。
　　上周末，有關(guān)監(jiān)管層允許銀行破產(chǎn)的消息在互聯(lián)網(wǎng)上流傳，微信、微博等各類(lèi)媒體平臺(tái)上充斥著 狼來(lái)了 的文字。隨后國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布的一則征求意見(jiàn)稿，讓市場(chǎng)看到事情的真相：存款保險(xiǎn)制度來(lái)了。圍繞這整整醞釀了21年之后出臺(tái)的二十三條征求意見(jiàn)，社會(huì)各界議論紛紛。對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)，存款保險(xiǎn)制度到底是福是禍？是挑戰(zhàn)還是機(jī)遇？
　　推行存款保險(xiǎn)制度，并不意味著銀行倒閉浪潮即將來(lái)臨，而是應(yīng)對(duì)當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度積累的一項(xiàng)重要舉措。上世紀(jì)80年代，中國(guó)人民銀行分離商業(yè)銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)司中央銀行職能以來(lái)，大大小小各類(lèi)銀行在國(guó)內(nèi)相繼建立。雖然經(jīng)過(guò)了一系列市場(chǎng)化改革，甚至股改上市，但政府隱性擔(dān)保卻使銀行業(yè)距離真正的市場(chǎng)化仍有一段不小的距離。這種隱性擔(dān)保猶如給予銀行的一根 拐杖 ，初衷是為了維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，實(shí)質(zhì)上卻讓部分銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中壯大膽子、承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行 跛腳前行 的結(jié)果可能是風(fēng)險(xiǎn)不斷積累膨脹，最終導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)出現(xiàn)。
　　當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度推行之后，申請(qǐng)破產(chǎn)也的確成為了銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境下的一個(gè)選擇，今后可能將出現(xiàn)一些銀行倒閉破產(chǎn)的事件。但正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的存在，銀行破產(chǎn)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響將會(huì)得到有效遏制。在存款保險(xiǎn)基金的支持下，其他合格的金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)破產(chǎn)銀行 接盤(pán) ，存款人的資金甚至可能得到全面保障。
　　與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的推行有利于促進(jìn)存款人、投資者形成正確的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。與當(dāng)代主流市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家和地區(qū)相比較，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，人們的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，對(duì)銀行尤其國(guó)有銀行往往持 零風(fēng)險(xiǎn) 態(tài)度。事實(shí)上，作為市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)信用的主體，銀行同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)。如果人們參與銀行業(yè)務(wù)、投資銀行相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，只追求高收益而忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)提示信息，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則寄希望于政府兜底、剛性兌付，最終只會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)陷入惡性循環(huán)。隨著存款保險(xiǎn)制度的推行，人們對(duì)銀行存款資金的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將逐步增強(qiáng)，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品以及信托等其他金融產(chǎn)品的態(tài)度也將不斷走向成熟。
　　此外，隨著民營(yíng)銀行設(shè)立的破冰，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展將更趨多元化，對(duì)于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境需求更趨強(qiáng)烈。然而，在政府隱性擔(dān)保機(jī)制下，人們對(duì)中央政府與地方政府的 擔(dān)保 尚且持有不同的態(tài)度與評(píng)價(jià)，沒(méi)有任何 背景 的民營(yíng)銀行發(fā)展前景可想而知。存款保險(xiǎn)制度以存款保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，將有力地抬升小銀行、民營(yíng)銀行信用，進(jìn)而為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，有利于我國(guó)銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
　　值得注意的是，存款保險(xiǎn)制度可能還將給市場(chǎng)帶來(lái)更多變化。比如，目前設(shè)定的最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，這就可能導(dǎo)致人們選擇更多的銀行以分散化方式配置存款資金，從而沖擊整個(gè)存款市場(chǎng)。同時(shí)，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施并走向成熟之后，監(jiān)管層對(duì)于存款利率市場(chǎng)化的擔(dān)憂也將明顯緩解，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化或許指日可待。因此，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，不是 狼來(lái)了 ，而是市場(chǎng)真的來(lái)了。
 

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