張女士在外企任職，年薪20萬元，有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，老公也在外企供職，年薪30萬元，有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療。該如何理財(cái)？

個(gè)案資料

張女士，33歲，已婚，有一個(gè)5歲的女兒。有自住房屋一套無貸款(婚前老公購買)，投資房產(chǎn)一套有貸款(張女士婚前購買，月供3000元，貸款余期15年，目前出租，月租金3000元)。張女士在外企任職，年薪20萬元，有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，老公也在外企供職，年薪30萬元，有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療。家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)中銀行存款約50萬元，股票基金市值約10萬元，15萬元汽車一部。無商業(yè)保險(xiǎn)，每月家庭生活開銷約8000元。

明年女兒就要上小學(xué)了，但現(xiàn)居住社區(qū)附近沒有合適的學(xué)校，和老公商量后，決定賣掉一套投資房產(chǎn)，再湊些錢買一套學(xué)區(qū)房。但投資房產(chǎn)是婚前張女士父母出資購買，張女士曾想進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證，但又擔(dān)心影響夫妻間感情。

財(cái)務(wù)狀況分析

張女士屬于比較典型的80后職場媽媽，家庭狀況小康，夫妻收入較高，福利也比較好。目前狀況下面臨的理財(cái)問題主要有三個(gè)：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃欠缺需盡快補(bǔ)充；二是女兒的教育基金需早做準(zhǔn)備；三是在換房的計(jì)劃中需對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行確定與保全。

理財(cái)目標(biāo)：

有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，是否需要其他保險(xiǎn)？

夫妻均應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)

張女士和老公都有穩(wěn)定收入，且雙方都有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保障，如果發(fā)生小的疾病風(fēng)險(xiǎn)是問題不大的，但是對(duì)于意外風(fēng)險(xiǎn)和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的防范就顯得很不夠，故建議夫妻雙方均應(yīng)補(bǔ)充意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，且張女士和老公的保險(xiǎn)金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額和孩子的成長教育費(fèi)用等。暫不考慮通脹等因素，張女士和老公應(yīng)分別至少補(bǔ)充50萬元的意外保險(xiǎn)和20萬元的大病保險(xiǎn)，選擇20年或30年繳費(fèi)均可，以每年較小的保費(fèi)投入換取更大的風(fēng)險(xiǎn)保障。基于財(cái)務(wù)安全性考慮，建議每年的保費(fèi)支出控制在家庭年可支收入10%以內(nèi)較為合理。

另外，張女士家庭資產(chǎn)中最大比例在房產(chǎn)和銀行存款上，銀行存款占所有家庭金融資產(chǎn)比重為83%，投資行為太過于保守，不利于家庭資產(chǎn)的增值。一般來講銀行存款或現(xiàn)金留足3-6個(gè)月家庭支出備用金約5萬元即可。由于未來可能很快要用作換房資金，建議剩余45萬元可考慮購買短期銀行理財(cái)產(chǎn)品或者票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)目標(biāo)：

備好女兒上學(xué)的教育金。

教育金儲(chǔ)備可選儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)

孩子的成長所需費(fèi)用很大，特別是高等教育費(fèi)用，如果要為孩子的高等教育費(fèi)用做準(zhǔn)備，不考慮未來學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用上漲的因素，張女士至少要準(zhǔn)備20萬元的大學(xué)教育費(fèi)用。目前孩子剛5歲，準(zhǔn)備起來時(shí)間還比較充分，建議可選擇儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)或萬能保險(xiǎn)方式，也可考慮以基金定投或投連險(xiǎn)的方式來準(zhǔn)備。鑒于張女士投資偏好較保守的現(xiàn)狀，建議可采用前者來準(zhǔn)備，現(xiàn)在開始每年存3萬元，只需投入4年，到18歲念大學(xué)或22歲出國念研究生的時(shí)候會(huì)有將近20萬元的學(xué)習(xí)費(fèi)用可供支取，且在孩子教育金積累的過程中，父母作為投保人還能免費(fèi)擁有意外保障。

理財(cái)目標(biāo)：

換房前做好個(gè)人財(cái)產(chǎn)的確定與保全。

以借款協(xié)議明確出資和歸屬關(guān)系

張女士決定賣掉一套投資房產(chǎn)，再湊些錢買一套學(xué)區(qū)房，但投資房產(chǎn)是婚前張女士父母出資購買，如果賣掉再買房就要征得父母的同意，且換房后之前張女士的婚前財(cái)產(chǎn)也將轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，一旦未來婚姻出現(xiàn)問題張女士的利益可能會(huì)受到損失。張女士曾想到過與老公進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證，又擔(dān)心因此影響夫妻間的感情，在此建議張女士可與自己父母商議由父母出面和老公溝通。由于投資房產(chǎn)為兩老婚前出資希望能以借款協(xié)議明確出資性質(zhì)和歸屬關(guān)系，然后再將投資房產(chǎn)出售換置學(xué)區(qū)房，這樣既可防范未來張女士婚姻可能發(fā)生變故而導(dǎo)致自身利益受損，又避免了因財(cái)產(chǎn)公證對(duì)夫妻感情的傷害。