要致富，先貸款。 當(dāng)下，貸款成為大多數(shù)中小企業(yè)主和消費(fèi)者的選擇，有人甚至抱著 沒有想不到，只有貸不到 的心態(tài)投資消費(fèi)。但近期伴隨銀根收緊，銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，各大銀行對消費(fèi)貸款額度縮減，信用卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模卻在悄然生長。然而，這種號稱 低門檻、無抵押 的貸款業(yè)務(wù)，是否真的如同廣告上講得那么美呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行重點(diǎn)推廣的信用卡貸款處處潛藏危機(jī)，若不小心，消費(fèi)者甚至?xí)J到三倍于商業(yè)貸款利率的信用卡貸款。

銀監(jiān)會控制消費(fèi)類貸款 銀行主推信用卡貸款

5月 6日，北京銀監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于個人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，提示各銀行個人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配等問題，原則上個人綜合消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過 100萬元、期限 10年以內(nèi)。

深圳永捷擔(dān)保業(yè)務(wù)部主任董春景是深圳知名貸款顧問，他說 《通知》下發(fā)前后，各銀行已有收緊個人消費(fèi)貸款的勢頭，目前公司受理的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)預(yù)約已經(jīng)排到了一個月之后，與消費(fèi)貸款收緊勢頭形成鮮明對比的是信用卡貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

記者在深圳一家商業(yè)銀行采訪時看到，來這里咨詢貸款的人絡(luò)繹不絕。這家銀行的客戶經(jīng)理說 近年來，各大銀行加緊在信用卡領(lǐng)域跑馬圈地，經(jīng)過多年的客戶習(xí)慣培養(yǎng)，信用卡正逐漸成為銀行重點(diǎn)推廣的零售業(yè)務(wù)。 記者查閱了各大銀行發(fā)布的 2013年年報，在各行 個人貸款與墊款 項中， 個人住房貸款 與 經(jīng)營貸款 所占比例有所下降；反之， 信用卡貸款 所占比例卻普遍上升 2-3個百分點(diǎn)。各銀行信用卡累計實(shí)現(xiàn)收入也有大幅增長，其中，招商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等幾家銀行信用卡累計實(shí)現(xiàn)收入同比增長超過 40%。

信用卡貸款的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)流程方面。消費(fèi)貸款的申請流程復(fù)雜，往往需要我們這樣的專業(yè)公司提供一定的擔(dān)保或抵押并經(jīng)過嚴(yán)格審批才能完成。相比之下，信用卡貸款是將貸款業(yè)務(wù)捆綁在信用卡業(yè)務(wù)之上，依據(jù)客戶的用卡記錄，結(jié)合其資信情況和收入水平進(jìn)行審批并授予貸款額度，過程相對來說更簡單。 董春景說。然而，對于消費(fèi)者而言，信用卡貸款真有銀行介紹的那般優(yōu)勢嗎？

零利率吸引眼球 暗含高額手續(xù)費(fèi)

在客戶收到的短信宣傳中， 零利率 成為最吸引人的一條。不收利息，只收取一定的分期手續(xù)費(fèi)。據(jù)記者統(tǒng)計，幾家銀行推出的信用卡貸款產(chǎn)品除了華夏銀行 萬用金 和中信銀行 隨借金 兩款產(chǎn)品分別按照日息萬分之五、日息萬分之四收取手續(xù)費(fèi)之外，其他產(chǎn)品均依照分期期數(shù)不同，以不同的比例收取分期手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)比例在 0.72%-0.90%之間。

董春景說， 零利率貌似融資成本低，但實(shí)際上只是銀行的一個噱頭 。根據(jù)永捷擔(dān)保研究所統(tǒng)計，信用卡貸款的手續(xù)費(fèi)與信用卡分期還款的分期手續(xù)費(fèi)一樣，是一種變相的利息，轉(zhuǎn)換成實(shí)際年利率，比一般的消費(fèi)貸款利率要高得多。以分 12期，分期手續(xù)費(fèi)為 0.75%為例，由于手續(xù)費(fèi)是按照初次借款全額計算復(fù)利，并不會隨著貸款余額的減少而減少，因此轉(zhuǎn)換成實(shí)際年利率不能簡單地以 0.75%*12來計算，經(jīng)過計算，這樣的手續(xù)費(fèi)后，信用卡貸款的實(shí)際年利率高達(dá) 16.22%。

來貸款的多數(shù)是富翁 專家呼吁理性貸款

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡貸款產(chǎn)品以好推廣、易申請、高利率、低風(fēng)險等優(yōu)勢，正成為銀行重點(diǎn)推廣的業(yè)務(wù)之一。但由于不清楚手續(xù)費(fèi)計算方法，很多消費(fèi)者在并不了解信用卡貸款實(shí)際使用成本的情況下就盲目貸款，最終不得不支付高昂的手續(xù)費(fèi)和提前還款費(fèi)用。

對此，專家們呼吁，還款有壓力，貸款需謹(jǐn)慎。 我們公司最近很多客戶前來咨詢?nèi)绾文軌蛱崆皻w還信用卡貸款，甚至愿意另外通過商業(yè)貸款來歸還信用卡貸款 ，在采訪中一家擔(dān)保公司的顧問稱。

很多人只是為了一時的沖動消費(fèi)而貸款，其實(shí)自身經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)非常好了，但在誘惑下還是去透支未來進(jìn)行消費(fèi) 。董春景說，來找他咨詢的人中有 60%的人是不需要通過信用卡貸款來消費(fèi)的，或者可以通過其他更低的銀行產(chǎn)品獲得融資，飲鴆止渴不可取，他總是想辦法勸他們放棄信用卡貸款消費(fèi)，轉(zhuǎn)去投資心靈。
 

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