據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，隨著商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融方案的升級(jí)和細(xì)化，相應(yīng)的貸款審批環(huán)節(jié)也隨之縮短。同時(shí)，依托對(duì)核心企業(yè)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，銀企信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，同時(shí)大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

　　以浦發(fā)銀行為例，今年6月末，浦發(fā)銀行推出中國(guó)移動(dòng)供應(yīng)鏈專屬金融服務(wù)方案 和利貸 ，包括上游供應(yīng)商專屬金融服務(wù)方案和下游經(jīng)銷商專屬金融服務(wù)方案。

　　記者從浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處獲悉， 和利貸 風(fēng)控的實(shí)質(zhì)，主要就是基于交易數(shù)據(jù)的挖掘和分析，降低銀企信息的對(duì)稱度，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

　　據(jù)了解， 和利貸 上游服務(wù)方案主要是基于上游供應(yīng)商已產(chǎn)生或即將產(chǎn)生的，對(duì)中移動(dòng)的應(yīng)收賬款來控制還款來源，風(fēng)險(xiǎn)把控主要在于中移動(dòng)對(duì)供應(yīng)商的賬款支付。下游經(jīng)銷商的還款來源主要為日常經(jīng)營(yíng)收入，包括中移動(dòng)支付的傭金和相關(guān)費(fèi)用返還，風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于了解、掌握經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)收入數(shù)據(jù)。

　　具體來看，浦發(fā)對(duì)于 和利貸 的風(fēng)控細(xì)分為貸前調(diào)查、貸中審核及貸后管理三個(gè)階段。

　　在貸前調(diào)查階段，根據(jù)經(jīng)銷商基本信息、評(píng)價(jià)等級(jí)、履約記錄、歷史結(jié)算等數(shù)據(jù)，從中篩選出誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、與中移動(dòng)長(zhǎng)期合作良好、銷售情況連續(xù)穩(wěn)定的可準(zhǔn)入經(jīng)銷商客戶，從而把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。

　　在貸中審核及發(fā)放階段，根據(jù)經(jīng)銷商過去一定時(shí)期的采購(gòu)訂貨記錄和傭金返還記錄等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為借款人合理核定授信額度與期限，確保貸款能夠匹配經(jīng)銷商未來一定時(shí)間內(nèi)的正常采購(gòu)資金需求，防止過度授信；同時(shí)，貸款的發(fā)放采取受托支付方式直接付至中移動(dòng)指定的賬戶，確保貸款資金的用途符合借款人對(duì)中移動(dòng)的采購(gòu)支付，防止貸款被挪用。

　　在貸后管理階段，持續(xù)保持對(duì)經(jīng)銷商日常經(jīng)銷交易和收入數(shù)據(jù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，確?？蛻襞c中移動(dòng)持續(xù)合作，并擁有正常的銷售回款資金流入。

　　除借助業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)外，浦發(fā)還要求經(jīng)銷商將對(duì)中移動(dòng)的采購(gòu)支付賬戶和日常銷售收款賬戶歸集到浦發(fā)銀行，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)銷商資金進(jìn)出的封閉管理。另外，該行每一家分行小企業(yè)中心均會(huì)指定專人負(fù)責(zé) 和利貸 業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，計(jì)劃性地推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　升級(jí)版： 交易銀行

　　而在業(yè)內(nèi)人士看來，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融實(shí)際上已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的1+N模式，即銀行根據(jù)核心企業(yè) 1 的信用支撐，完成對(duì)供應(yīng)鏈中 N 家中小微型企業(yè)的融資授信支持。

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