信用卡分期疑似過度包裝 三年手續(xù)費約為本金三成
近日，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)著實火了一把，多家銀行爭相推介相關(guān)產(chǎn)品。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一業(yè)務(wù)疑似被銀行過度包裝，持卡人使用此項業(yè)務(wù)不僅要付出高額的手續(xù)費，且既使提前償還貸款，分期手續(xù)費仍要一分不少的交給銀行。
疑似過度包裝
對于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，銀行的描述是為符合條件的持卡人提供的支取現(xiàn)金并分期償還的業(yè)務(wù)。記者瀏覽各家銀行的信用卡中心官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)各家銀行近期都不約而同的將信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)擺在重要位置進(jìn)行推廣。
此外，多家銀行還適時推出了優(yōu)惠活動吸引客戶。例如招商銀行持卡人如果在6月份成功辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)滿1萬元將可獲得500個積分，上不封頂。另外，通過信用卡官方掌上客戶端，持卡人可以用積分搶兌辦理現(xiàn)金分期體驗券或現(xiàn)金分期手續(xù)費抵用券。
記者撥打民生銀行信用卡中心熱線了解到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不需要持卡人先進(jìn)行刷卡消費，可以直接通過手機銀行或網(wǎng)上銀行申請在可用額度范圍內(nèi)的貸款，銀行將申請金額以現(xiàn)金匯入申請人的借記卡，然后申請人再按不同期限和手續(xù)費分期歸還。
特別值得注意的是，持卡人申請轉(zhuǎn)入資金的借記卡不局限于申請銀行，例如民生銀行就支持工行、建行、中行、交行、農(nóng)行、光大銀行、郵儲銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行，共9家銀行的借記卡；且辦理此類業(yè)務(wù)一般不需要任何抵押，也不需要支付銀行利息，僅僅需要支付手續(xù)費。
我最近才知道這項業(yè)務(wù)，由于我本身是個月光族，經(jīng)常有急需用錢的時候，這項業(yè)務(wù)不需要抵押，辦理也方便，也不需要審核貸款用途，很快就可以拿到錢周轉(zhuǎn) ，持卡人吳女士說。
信用卡專家華明告訴記者，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)早在2010年左右就有了，并非銀行最近推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，本質(zhì)為依托于信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費貸款快。
業(yè)內(nèi)人士表示，去年信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)讓各家銀行嘗到了甜頭，而近期突然火爆的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，不過是新瓶裝舊酒，再通過密集推介刺激一下持卡人，好賺取更多的手續(xù)費。
此外，信用卡現(xiàn)金分期發(fā)放針對的是信用卡持卡人，而銀行在發(fā)放信用卡之前就已經(jīng)對持卡人的個人情況進(jìn)行了審核，這部分人群通常是具有還款能力的，銀行針對這類人群發(fā)放貸款的風(fēng)險較小，同時也降低了審批貸款環(huán)節(jié)的成本。
三年手續(xù)費約為本金三成
據(jù)記者統(tǒng)計，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都為3期、6期、12期、24期。僅中信銀行和光大銀行提供短至1個月的現(xiàn)金分期，費率分別為1.5%和2%；而可以提供36期也就是3年分期業(yè)務(wù)的銀行只有4家，分別是中信、廣發(fā)、興業(yè)和華夏銀行。
而從手續(xù)費費率來看，各家情況也不盡相同。例如申請分3期，分期收取手續(xù)費中最便宜的是郵儲銀行，每期費率僅為0.6%；一次性收取費用的銀行中，最便宜的則為工商銀行，一次性收取1.65%手續(xù)費。若申請6期或者12期，每期收取手續(xù)費的銀行中，最便宜的仍然是郵儲銀行，為0.6%，一次性收取費用的銀行中，最便宜的為工行和中行，均為3.6%。
平安銀行的收費模式則比較特殊，其官網(wǎng)給出的介紹中，沒有明確分期的手續(xù)費，而是根據(jù)不同分期數(shù)，給出了手續(xù)費區(qū)間，如24期的手續(xù)費區(qū)間為每期0.64%-0.83%。該行客服人員告訴記者，具體的手續(xù)費需要根據(jù)持卡人的資質(zhì)來確定，也就是說，要看銀行對持卡人的綜合評定結(jié)果。
華明告訴記者： 信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費要高于發(fā)卡行消費分期產(chǎn)品的手續(xù)費費率，雖然低于直接取現(xiàn)業(yè)務(wù)，但是手續(xù)費肯定不低廉。10萬元貸款分期3年，36期共需要支付手續(xù)費接近3萬元。
記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行對于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)手續(xù)費 只進(jìn)不出 。即便持卡人提前還款，手續(xù)費也一分不少的收取，很多銀行都約定， 若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費 。
業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于，一般一張信用卡的取現(xiàn)額度為授信額度的50%，也就是說想要一次性取出10萬元現(xiàn)金，需要這張信用卡的授信額度為20萬元才能辦到，而信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)對信用卡額度的要求沒有這么高。
不屬于信用卡套現(xiàn)
由于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高額度高達(dá)30萬元，質(zhì)疑此項業(yè)務(wù)有非法套現(xiàn)嫌疑的聲音也不絕于耳。
招商銀行業(yè)務(wù)細(xì)則中規(guī)定， 持卡人辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)獲得資金不得用于債權(quán)或者股票交易、資本市場投資、權(quán)益性投資或發(fā)放高利貸等違法行為，否則我行有權(quán)及時終止業(yè)務(wù)并要求持卡人立即償還全部現(xiàn)金分期資金 。
不過，某商業(yè)銀行信用卡中心人士坦言，雖然該業(yè)務(wù)獲得的資金只能用于消費，不允許投資，但是錢到了客戶手中，確實難以監(jiān)測資金去向，最后花在哪里了誰也不知道，也沒法管，30萬元在一些城市確實可以完成房產(chǎn)的首付了。
華明認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是持卡人本身沒有發(fā)生消費行為，通過非法中介虛擬消費行為，將銀行資金套取出來，不支付任何利息。而信用卡現(xiàn)金分期則是信用貸款的一種，持卡人本身發(fā)生了實質(zhì)性的消費交易，也需要向銀行支付手續(xù)費，因此與信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的區(qū)別。
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