車貸市場由于其巨大的市場存量引得眾P2P平臺競相分食，車貸在很多P2P平臺的業(yè)務(wù)占比份額較大，部分平臺占比甚至高達(dá)70%至90%。

　　目前，車貸市場由于其巨大的市場存量引得眾P2P平臺競相分食，車貸在很多P2P平臺的業(yè)務(wù)占比份額較大，部分平臺占比甚至高達(dá)70%至90%。雖然有抵押物在一定程度上降低了行業(yè)風(fēng)險，但不同平臺對于風(fēng)控的模式并不一致，對于P2P平臺而言，風(fēng)控流程如何減少對人的依賴，如何從線下搬回線上，如何將風(fēng)控成本降低，都是值得思考的問題。

　　市場前景：車貸市場存量巨大

　　根據(jù)中國行業(yè)研究網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，全國有31座城市的汽車數(shù)量超過100萬輛，北京、天津、成都、上海、深圳、蘇杭等八個城市的汽車數(shù)量超過200萬輛，其中僅北京就超過500萬輛。而中國社科院發(fā)布的有關(guān)報告預(yù)計，未來十年城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量將接近60輛。此外，深圳的棕櫚樹策劃咨詢有限公司統(tǒng)計，到2020年，全國汽車保有量在2.2億輛，全國共有3.5億家庭，每一百戶當(dāng)中，有六十戶用汽車，六十戶里可接受汽車貸款融資的占5%，從這個轉(zhuǎn)換率來看，未來的車貸市場前景可觀。

　　融金所：線上將風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化

　　 公司的車貸業(yè)務(wù)有標(biāo)準(zhǔn)的流程，每個環(huán)節(jié)可以說是'一個螺絲，一個釘'，業(yè)務(wù)、申請、客戶管理、備檔都是分開獨立運(yùn)營的。 融金所董事長孫明達(dá)對記者表示，平臺的業(yè)務(wù)端人員只進(jìn)行客戶資料的錄入，然后提交客戶申請，客服則主要看資料的完整性，只有資料完整才能進(jìn)入審批流程，而審批流程是不允許業(yè)務(wù)人員和其他人員進(jìn)入的，完全是在封閉的狀態(tài)下進(jìn)行線上審批，分公司沒有審批權(quán)、財務(wù)權(quán)，只有業(yè)務(wù)發(fā)展權(quán)。需要審批的內(nèi)容則包含了客戶的各項信息，征信資料則是必查的一項。

　　 征信是一定要有的，所以在征信這塊管理上，要么客戶去查，要么我?guī)湍懵?lián)系銀行查資料，另外，還要求提供購車發(fā)票和評估表、銀行流水、執(zhí)行情況等，比如去查客戶有沒有被執(zhí)行過，有沒有法院糾紛等。 孫明達(dá)表示，將每一個環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化 流水 作業(yè)，步驟看起來多，但是只要規(guī)模化發(fā)展，總體成本并不高，成本僅為0.5%左右，一家分公司從建立到最終盈利，最短只需要三個月的時間，最長則不會超過六個月。

　　行業(yè)樣本

　　投哪網(wǎng)：交叉檢驗標(biāo)準(zhǔn)考量客戶

　　 我們主要將客戶劃分為大小兩類，對于小客戶主要是考核穩(wěn)定性，對于大客戶則主要是考核它的還款能力。 投哪網(wǎng)副總裁李志剛給記者舉了多個例子。比如說，一個剛畢業(yè)的90后，月薪五千元，買一輛寶馬新車價值50萬元，然后馬上來貸款，這時候有經(jīng)驗的風(fēng)控馬上就會警覺，這時就要綜合看其父母的資產(chǎn)狀況，如果客戶不能解釋清楚其中邏輯，則可判斷其是高風(fēng)險客戶。此外，調(diào)查客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況也很重要。 負(fù)債一般是比較難以看到，但負(fù)債是審批的重點，基本上很多客戶最后出問題都是始于高負(fù)債。

　　李志剛再舉例，可以借助銀行的征信系統(tǒng)了解客戶的具體負(fù)債情況，比如一個人辦了二十萬元的信用卡，只用了一萬額度或者基本沒有用，說明其負(fù)債率并不高，但如果已經(jīng)用了十五萬額度，再拿車抵押借錢，則有理由推算他的負(fù)債率較高，而這個人還有可能使用了各種方法進(jìn)行融資，包括公司尚未了解到的途徑，有可能是朋友又有可能是高利貸。

　　 這種情況的客戶有可能是到了山窮水盡的地步，再給他借錢則有可能是接管他負(fù)債的 最后一棒，風(fēng)險很高。 李志剛表示，綜合收集客戶包括其朋友、父母、流水等各個維度的信息，進(jìn)行綜合考量，即所謂的 交叉檢驗 ，用于客戶的真實性，貸款行為額度是否符合邏輯，交叉檢驗是風(fēng)控的核心，也是做小微金融和小貸的核心手段。

　　業(yè)界點評：風(fēng)控應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化操作

　　 如果依靠各地布局的點來做風(fēng)控，有兩個弱點：一是需要大量的人手，而風(fēng)控人才是非常稀缺的，不僅難找而且成本高；二是道德風(fēng)險難以控制，工作人員也不排除鉆空子的可能，并引發(fā)道德風(fēng)險。

　　棕櫚樹互聯(lián)網(wǎng)研究中心總監(jiān)陳雄對記者表示，所有風(fēng)控操作流程是在線上標(biāo)準(zhǔn)化完成，一來，效率高很多，上一步完成之后可以自動轉(zhuǎn)到下一步，無需各個部門之間繁瑣的工作交接；二來，可查詢，每一步的操作，是哪個人的操作，操作動作是什么，都可查詢；三是透明，因為可查詢，所以大家可以相互監(jiān)督，減少道德風(fēng)險。