又是一年 315 。隨著汽車的普及，汽車領域的消費糾紛近年來日益成為消費糾紛的 重頭戲 。在汽車品質保障等方面，已經出臺實施的召回法規(guī)、 三包 規(guī)定等法律法規(guī)，有效提高了汽車消費者的權益保障。與此同時，汽車服務領域的投訴也呈現大幅增加趨勢，在汽車金融等方興未艾的汽車消費相關產業(yè)鏈，消費者權益的保障也越來越受到關注。

在下面這個案例中，汽車經銷商以超低首付車貸方案招攬顧客，但最終卻未能兌現承諾，使消費者付出了原定計劃之外的購車成本。這樣的糾紛在汽車消費中還有很多，包括低月供假象、收取高額手續(xù)費等，都是消費者在按揭購車中容易碰到的侵犯權益問題。

在發(fā)達國家市場，車貸已經如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車金融方案，對整個汽車市場包括新車以及二手車銷售都起到巨大的促進作用。汽車金融的加速發(fā)展，這也是國內未來車市的一大趨勢。而在此過程中，汽車金融也需要盡快完善，才能有效促進汽車消費走向成熟。

案例東莞雷克薩斯美東店 低首付 攬客

首付五六萬元就能將豪車開回家？在競爭日益激烈的豪華車市場，低首付按揭方案成為經銷商吸引顧客的有效方式，對于需要保持流動資金的生意人群體具吸引力。但不少低首付方案也被作為一種促銷噱頭，讓消費者很受傷。

去年，生意人黃立營就在購買一款雷克薩斯轎車的過程中，和經銷商發(fā)生了關于低首付按揭的糾紛，最終未能實現低首付按揭購車的愿望，并損失一筆不菲的信用卡利息。 那看起來就像一場騙局。 黃立營這樣表示。

由于生意資金周轉的原因，黃立營希望采用汽車貸款的方式購買一輛高檔轎車。位于東莞寮步汽車城的雷克薩斯美東店推出的低首付按揭方案引起他的興趣。銷售顧問向他承諾，只要支付幾萬塊錢的首付就能買到車。黃立營因此決定購買一輛雷克薩斯ES250轎車。

這輛車的車價是37.5萬元，加上各種稅費總車款是43萬元。按照雷克薩斯向消費者提供的 輕松融資505 金融方案，消費者可選擇 零利率·低首付低利率 等各種套餐。黃立營順利從豐田汽車金融公司獲得了18.75萬元的一年期零利率貸款。此外，按照店方的承諾，將向建設銀行再辦理一筆三年期貸款，用于支付另外一半的車款。

按照銷售顧問的指引，黃立營要先支付另外一半的車款，打印出發(fā)票，才能向建設銀行辦理貸款，待貸款到賬，再將支付的款項返回。他按這個指引操作，用信用卡支付了剩余的車款。結果建設銀行也順利將一筆20萬元的款項發(fā)放到專用信用卡賬戶，只需要?？顚Ｓ弥Ц督o雷克薩斯美東店就行。

這時候，他們（經銷商）卻說收取來自建行的款項屬違規(guī)操作，不肯收取這筆貸款，造成我一次支付了50%的車款，而不是原先的低首付。 黃立營說，盡管此后雙方多次進行協商，但經銷商還是不能兌現低首付承諾，并導致他支付高額信用卡利息。 如果不是當初銷售顧問承諾的低首付方案，我壓根就不會選擇購買雷克薩斯。他們這種招攬顧客的方式，應該是一種欺詐行為。

陷阱警惕汽車 二次抵押

一個看似完美無缺的購車方案，為什么最終成為烏龍？

雷克薩斯經銷店相關負責人表示，銷售顧問確實向顧客介紹了前述的低首付購車方案，但這是由于不熟悉業(yè)務規(guī)則的誤操作，按銀監(jiān)會的規(guī)定，一輛車不能辦理兩次貸款，因此店方無法收取來自建行的貸款，也就沒有辦法將車主已經支付的款項返回。

而事情的蹊蹺之處是，向來以提供更完善的汽車金融方案和售后服務為特色的雷克薩斯，對相關法規(guī)應是知根知底，而此次低首付方案中則出現明顯的違規(guī)操作。黃立營對此也十分疑慮，他認為，要不經銷商就是故意以低首付噱頭招攬顧客，要不就是以前有相關的操作經驗，但可能因為監(jiān)管因素的改變，而不敢再冒違規(guī)操作的風險。

黃立營堅持認為，他自己并不熟悉貸款流程，完全是在雷克薩斯美東經銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個貸款流程，因此經銷商必須兌現最初的低首付承諾。

據一位汽車經銷商業(yè)內人士介紹，在這個案例中，消費者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來，最終經銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個再也無法令雙方滿意的問題。

汽車金融領域人士指出，在現實操作中，確實出現過汽車經銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因為在辦理貸款的過程中，可能存在一個同時向兩個金融機構辦理貸款的時間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關的信息，就會造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當罕見的情況，因為車主只能有一份抵押貸款綠本。這個案例也存在一些疑問，例如一般金融機構的汽車貸款都是直接撥付給主機廠或經銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。

對于上述案例而言，因為來自建行的二次貸款沒有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對于車主而言，如果經銷商沒有因為未能實現承諾做出補償，車主在程序上就必須承擔使用信用卡支付車款的相關成本。在車主看來，經銷商正是因此欺騙了消費者，給車主帶來了額外的損失。

提醒車主還得把握關鍵程序

由于汽車金融的復雜性，使問題的調解難題增大，往往出現經銷商和消費者都互不讓步的情況。

據汽車金融業(yè)內人士向南方日報記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應該把握一些關鍵的問題，避免帶來不必要的損失。這些問題主要集中在低月供假象、收取高額手續(xù)費等方面。

1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應該警惕自己的汽車被經銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為

2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構在對外宣傳時，往往不會直接說明利率是多少，而是說月供、日供只有多少，如 只需一天還貸18塊錢 ，以此打動車主。但算清楚貸款的利率，將會是嚇人的數字，很多會超過10%。車主因此應該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

3、經銷商收取高額手續(xù)費。買汽車往往通過經銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費。經銷商往往會聲稱手續(xù)費是金融機構收取的，而實際上金融機構是不允許收取貸款手續(xù)費的，這是經銷商自己核定的費用，以彌補辦理貸款的一些人工成本。

另外，一些廠家往往推出 零利率 的方案來吸引消費者，但同時收取高額手續(xù)費，實際上相當于付出利息。車主知道了這一點，就可以防止經銷商亂收手續(xù)費。與此同時，消費者也要防止經銷商利用消費者基于買車的心理，借辦理按揭而捆綁銷售汽車精品等情況，這都是不合理的做法。

4、辦按揭前要協商好退訂協議。汽車按揭在辦理過程中，由于消費者個人信用、金融機構審批情況等因素，不一定能夠審批發(fā)放貸款或放款比較慢。比如在去年銀行鬧 錢荒 的情況下，汽車貸款也減少甚至停止放款。而在這種情況下，交了訂金的消費者如果要退訂，往往會和經銷商發(fā)生糾紛。在很多案例中，經銷商在這種情況下都拒絕退回訂金。因此買賣雙方應該在之前就協商好在未能補好貸款的情況下，取消購買的條件。

5、及時還貸至關重要。金融機構人士介紹，車主千萬要注意每個月的還貸款時間，及時還貸至關重要，不要以為超過一天沒什么關系。如果金融機構扣款不成功，三天之內就要打電話給車主催繳貸款，而一個電話就會產生兩三百元的費用，這些連同利息都會在不知不覺中增加了車主的貸款成本。

法規(guī)知多點

在中國人民銀行、中國銀監(jiān)會發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》中，有明確的風險管理條款：

第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

第二十四條：貸款人發(fā)放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。

第二十五條：貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。