為了親情、友情，又或是為了義氣情愿兩肋插刀，更何況是動(dòng)動(dòng)嘴或動(dòng)動(dòng)手替人做個(gè) 擔(dān)保 的事情，更是 義不容辭 ？時(shí)下，還有不少人有這種想法。但是，你知道嗎，這樣輕率的擔(dān)保會(huì)給自己帶來(lái) 扛不起 的麻煩。王景(化名)在聽(tīng)了表哥劉智(化名)的安排后，為其所欠商業(yè)銀行款項(xiàng)做了擔(dān)保。不幸的是，劉智在還了少部分欠款后消失不見(jiàn)，收入并不高的王景面臨超過(guò)26萬(wàn)元的債務(wù)，叫苦不迭。

　　[事件經(jīng)過(guò)]

　　借款人失蹤 擔(dān)保人 被綁 26萬(wàn)債務(wù)

　　2012年7月31日，廣州某商業(yè)銀行股份有限公司與劉智簽訂《個(gè)人借款合同》。合同約定，借款金額為28萬(wàn)元，合同借款用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，借款期限為2年，期限內(nèi)利率為月息10‰。

　　前述《個(gè)人借款合同》簽訂后，根據(jù)《個(gè)人借款合同》相關(guān)約定，王景作為擔(dān)保人與商業(yè)銀行簽訂了《保證合同》，對(duì)其表哥的該項(xiàng)借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　該行依約向劉智出借28萬(wàn)元，但劉智在借款期限內(nèi)，合計(jì)歸還了本金21455.13元后下落不明。因商業(yè)銀行無(wú)法聯(lián)系到劉智，遂將劉智與王景一并提起仲裁。

　　前述銀行認(rèn)為，借款人劉智在借款合同期內(nèi)僅還部分本金后下落不明，而在還款過(guò)程中出現(xiàn)逾期還款。劉智已明顯違反借款合同的還款約定，構(gòu)成根本違約，銀行有權(quán)請(qǐng)求解除合同及要求劉智歸還逾期貸款本息，并根據(jù)合同約定支付復(fù)利、罰息。而王景作為擔(dān)保人也未履行保證責(zé)任清償逾期本息，使該行的合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。由于目前借款人下落不明，無(wú)法取得聯(lián)系，王景作為擔(dān)保人，銀行有權(quán)請(qǐng)求王景承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　然而，在表弟王景看來(lái)，其只是聽(tīng)從表哥劉智的安排而簽字，并沒(méi)有看過(guò)所謂的《保證合同》具體條款，因此《保證合同》無(wú)效，本人不應(yīng)該對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　其次，劉智失蹤導(dǎo)致其家庭及公司秩序混亂，而其家屬未能從由此造成的挫折中恢復(fù)過(guò)來(lái)，最終導(dǎo)致貸款逾期未清。但劉智本人擁有公司和物業(yè)，其家屬完全有能力償還，而且劉智與銀行間簽訂的借款合同為抵押貸款合同，抵押物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值也可以?xún)斶€貸款。但銀行并未作出實(shí)際有效的追討措施，未盡追討的義務(wù)。銀行不處理抵押物，卻追討擔(dān)保人的責(zé)任，舍本逐末實(shí)屬不妥。

　　最后，作為擔(dān)保人，王景認(rèn)為，自己確實(shí)承擔(dān)了相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，如引導(dǎo)勸說(shuō)劉智家屬償還貸款，并主動(dòng)承擔(dān)了9500元借款。但因經(jīng)濟(jì)收入有限，實(shí)在無(wú)能力承擔(dān)全部款項(xiàng)。

　　裁決點(diǎn)評(píng)

　　點(diǎn)評(píng)人：廣州金融仲裁院常務(wù)理事 張勁

　　簽名是雙方之間對(duì)擔(dān)保合同內(nèi)容的確認(rèn)并接受契約對(duì)自己的約束，具備法律效力，因此簽名一定要 三思而后行 。

　　在簽訂擔(dān)保合同之前，市民應(yīng)仔細(xì)閱讀合同內(nèi)容，盡可能明確和細(xì)化責(zé)任：明確擔(dān)保責(zé)任類(lèi)型是一般擔(dān)保還是連帶擔(dān)保、擔(dān)保期間、擔(dān)保范圍等事項(xiàng)，必要時(shí)還要事先做相關(guān)的法律咨詢(xún)，綜合衡量友情、面子與潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，切忌礙于親情面子而輕率擔(dān)保，甚至不看合同內(nèi)容，就在合同上簽名摁印，待到爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)卻為時(shí)已晚。

　　本案中，王景正是因?yàn)榈K于其表哥的親情關(guān)系，在不了解擔(dān)保人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任情況下草率簽名，接到仲裁通知書(shū)時(shí)才后悔莫及，不得不為自己的簽名行為 買(mǎi)單 ，承擔(dān)連帶清償責(zé)任，可謂 啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出 。

　　[仲裁結(jié)果]

　　王景應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任

　　廣州仲裁委員會(huì)裁決結(jié)果認(rèn)為，簽名具有人身屬性。王景作為完全民事行為能力人，自愿在《擔(dān)保合同》上簽名后，該合同對(duì)其即具備法律約束力。《保證合同》已明確約定擔(dān)保人王景為借款人履行債務(wù)承擔(dān)不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證，在借款人違約時(shí)商業(yè)銀行有權(quán)要求其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。本案借款人劉智已經(jīng)違約且下落不明，商業(yè)銀行有權(quán)請(qǐng)求王景承擔(dān)連帶清償責(zé)任。王景主張?jiān)诓恢榈那闆r下簽訂《擔(dān)保合同》，合同應(yīng)屬無(wú)效的抗辯，依據(jù)不足，不予采信。

　　王景主張銀行應(yīng)該從追討借款人著手，通過(guò)各種合法合理的手段措施來(lái)追討借款，而非直接將擔(dān)保人作為被申請(qǐng)人一并提出仲裁請(qǐng)求。對(duì)此，仲裁庭認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條第二款規(guī)定，連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在《借款合同》規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。在本案中，《擔(dān)保合同》約定王景為劉智的《借款合同》主債務(wù)承擔(dān)不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證。王景作為連帶擔(dān)保人并不享有先訴抗辯權(quán)，即商業(yè)銀行有權(quán)直接要求其在保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　此外，王景還提出銀行對(duì)劉智的抵押物未作處理，卻直接追討擔(dān)保人的責(zé)任的做法不妥。仲裁庭認(rèn)為，在本案中，商業(yè)銀行與王景簽訂的《保證合同》已經(jīng)明確約定，王景的保證方式為不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證，商業(yè)銀行有權(quán)選擇優(yōu)先行使本合同項(xiàng)下的權(quán)利，要求王景承擔(dān)連帶保證責(zé)任，王景對(duì)商業(yè)銀行承擔(dān)的保證責(zé)任不受任何其他擔(dān)保的影響，其保證責(zé)任的承擔(dān)也不以商業(yè)銀行向《借款合同》債務(wù)人或其他任何擔(dān)保人提出權(quán)利主張或進(jìn)行訴訟/仲裁為前提。商業(yè)銀行作為債權(quán)人有權(quán)按照合同約定選擇實(shí)現(xiàn)債權(quán)的擔(dān)保順序?，F(xiàn)商業(yè)銀行選擇先由王景承擔(dān)保證責(zé)任，該請(qǐng)求符合《保證合同》的約定。